農(nóng)業(yè)保險組織形式的創(chuàng)新構(gòu)想

上述四種保險組織形式各具特色，各有優(yōu)勢，同時也各自存在著一定的不足。通常而言，不同的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況以及保險需求決定了哪一種組織形式是更優(yōu)選擇，更為重要的是，隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險組織形式也應(yīng)積極自我更新，自我優(yōu)化，不斷創(chuàng)新組織形式以適應(yīng)新的保險市場需求和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求，并進而確保農(nóng)業(yè)保險組織的長效發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新原則與思路。首先，我國農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新應(yīng)基于以下原則：一是成本最優(yōu)原則。經(jīng)濟組織理論認為，組織存在的本質(zhì)目的就是降低交易費用，同樣效能下，越低的交易費用越能證明組織存在的價值，因而農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新首先要考慮成本最優(yōu)；二是主體協(xié)同原則。農(nóng)業(yè)保險涉及到國家、保險公司和農(nóng)戶三方面主體，農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新應(yīng)確保能夠充分發(fā)揮政府和市場的雙重作用，科學(xué)調(diào)配國家、保險公司和農(nóng)戶的優(yōu)勢資源促進農(nóng)業(yè)保險整體協(xié)調(diào)、有序和高效發(fā)展；三是個性化原則。我國地大物博，農(nóng)業(yè)疆域廣闊，地區(qū)、農(nóng)戶、生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)品種等等多種多樣，因此必須依據(jù)地方特色構(gòu)建相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險組織形式。

其次，農(nóng)業(yè)保險組織形式創(chuàng)新思路：一方面，實施機制創(chuàng)新思路：政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合。農(nóng)業(yè)既是市場經(jīng)濟的重要利潤源，也是關(guān)系國計民生的重要支柱性產(chǎn)業(yè)，因而農(nóng)業(yè)保險應(yīng)兼顧商業(yè)性和政策性，對于一些高附加值的經(jīng)濟作物及單風(fēng)險作物可采用商業(yè)性保險，而對于一些糧油、巨災(zāi)和多風(fēng)險作物則宜實施政策性保險；另一方面，管理主體創(chuàng)新思路：中央和地方相結(jié)合。中央政府相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)全國農(nóng)業(yè)宏觀發(fā)展需求實施管理職能，地方政府則應(yīng)根據(jù)地方特色和地方發(fā)展需求實施管理職能，如在農(nóng)業(yè)保險補貼制度上，國家應(yīng)全盤考量，選擇補貼品種，制定補貼方案；地方政府則應(yīng)根據(jù)地方需求實施農(nóng)險補貼；同樣農(nóng)業(yè)保險立法也應(yīng)如此。⑤

農(nóng)戶互助合作保險組織：原保險組織形式創(chuàng)新構(gòu)想。原保險是相對于再保險而言，指保險人和被保險人直接簽訂合同建立保險關(guān)系的保險形式。保險的本質(zhì)就是一種互助關(guān)系，即在保險約定期限內(nèi)，未發(fā)生風(fēng)險的投保人要幫助已發(fā)生風(fēng)險的投保人，因而農(nóng)業(yè)原保險最適宜的基本組織形態(tài)就是農(nóng)戶互助保險組織。農(nóng)戶互助保險組織可以說是農(nóng)戶自己的保險，由農(nóng)戶發(fā)起，由農(nóng)戶參與和管理，操作靈活，形式自由，尤其可以降低保險費用，可以降低道德風(fēng)險。進一步考慮我國農(nóng)業(yè)組織發(fā)展狀況，目前普遍存在的農(nóng)業(yè)組織形式是農(nóng)民專業(yè)合作社，其采取自愿、公平、民主的原則成立，以組織代替?zhèn)€人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，參與市場競爭，增強了區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展能力，增加了農(nóng)民收入?，F(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社模式已經(jīng)較為成熟，而農(nóng)業(yè)保險完全可以借助現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作社而加入互助保險職能，首先在合作社的主營農(nóng)產(chǎn)品上試行，并逐步推廣到其他品種。同時，保險是一項專業(yè)技術(shù)要求較高的行業(yè)，農(nóng)民一般不具備相關(guān)的能力和技術(shù)，這就要求政府牽頭，組織農(nóng)業(yè)專家和金融保險專家共同努力，制定適合農(nóng)民的互助保險組織形式和運營體系，完成農(nóng)民專業(yè)合作社向互助農(nóng)業(yè)保險社的功能整合拓展。政府也應(yīng)給予必要的法律、財政和監(jiān)管支持。

國家農(nóng)業(yè)再保險公司：再保險組織形式創(chuàng)新構(gòu)想。再保險是指在原保險基礎(chǔ)上，通過再次簽訂保險合同從而將原保險的合同風(fēng)險分散或轉(zhuǎn)移出去的保險行為。農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)風(fēng)險大，受災(zāi)損失大，風(fēng)險不確定性大，往往不是單一保險公司可以承受的，因而有必要引入和進一步完善再保險體系分散保險風(fēng)險。目前我國尚沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟往往牽涉到國家機密信息，也不能向國際再保險機構(gòu)分保，因而成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險組織就顯得十分必要。通過借鑒國際先進的農(nóng)業(yè)再保險公司的運營模式和組織形式，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展特點，成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，為我國從事農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供再擔(dān)保服務(wù)，由此分散商業(yè)保險公司風(fēng)險，使其更樂于拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的快速發(fā)展。當然，我國目前還沒有農(nóng)業(yè)再保險方面的組織經(jīng)驗，也需要政府管理者主導(dǎo)，專業(yè)保險公司、保險人才以及農(nóng)業(yè)人才共同參與，在實踐中積極探索，大膽創(chuàng)新，不斷完善。

設(shè)計國家農(nóng)業(yè)再保險公司的制度。作為一個政策性保險公司，國家農(nóng)業(yè)再保險公司的目標是減小農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險并且為商業(yè)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時提供再保險的安排。其管理費用與經(jīng)營成本由國家統(tǒng)一承擔(dān)。在美國農(nóng)業(yè)再保險制度設(shè)計的啟示下，我國國家農(nóng)業(yè)再保險公司的制度設(shè)計分為以下三步：第一，研究并審核國家級的政策性農(nóng)業(yè)保險品類項目，確定有關(guān)商業(yè)保險公司的相關(guān)資質(zhì)及資格；第二，與經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險品類項目有關(guān)的商業(yè)保險公司簽訂再保險合同協(xié)議。國家的農(nóng)業(yè)再保險公司會主動承擔(dān)符合相關(guān)條件的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的分保，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上提高商業(yè)保險公司的積極性，將賠付率超賠再保險合同當做固定再保險合同，這樣做來將有益于商業(yè)保險公司減少在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中的虧損與其他風(fēng)險。另外，如果有必要，在固定再保險合同中商業(yè)保險公司可與國家級農(nóng)業(yè)再保險公司簽訂其他再保險臨時協(xié)議；第三，建立再保險虧損補貼制度。國家每年將核定農(nóng)業(yè)再保險公司在其相關(guān)業(yè)務(wù)上的虧損，并給予一定的財政補貼。

農(nóng)業(yè)保險組織體系創(chuàng)新構(gòu)想。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在差異性，我國農(nóng)業(yè)保險也并非單一的組織形式能夠涵蓋，應(yīng)積極探索多元化、系統(tǒng)化組織形式，構(gòu)建國有農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)股份制農(nóng)業(yè)保險公司、相互制農(nóng)業(yè)保險公司以及互助合作制農(nóng)業(yè)保險組織等共存、共同發(fā)揮效能的完善的農(nóng)業(yè)保險組織體系。具體而言，首先，對于農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)，應(yīng)主要由互助合作制農(nóng)業(yè)保險組織承接，而不應(yīng)由國有農(nóng)業(yè)保險公司或商業(yè)保險公司承接，以此在我國趨于分散、情況復(fù)雜的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟環(huán)境下確保原保險業(yè)務(wù)的針對性、可行性和高效性，同時還可以避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題。其次，考慮合作保險組織的專業(yè)性不足以及資金實力弱等問題，商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司和國家農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)致力承接再保險業(yè)務(wù)以此分散合作保險組織的風(fēng)險。同過多元化發(fā)展充分發(fā)揮各個組織形式的優(yōu)勢，打造從農(nóng)戶互助保險到商業(yè)保險再到國家再保險的高效完善的三級農(nóng)業(yè)保險組織體系。

結(jié)語

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害程度最高的國家之一。自然災(zāi)害嚴重影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，給我國造成了巨大的經(jīng)濟損失。西歐國家的農(nóng)作物保險始于1791年的德國，而我國最早在1933年試驗農(nóng)業(yè)保險。本研究在對農(nóng)業(yè)保險及其組織形式進行理論梳理的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)有的四種基本組織形式，并基于農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新的原則與思路提出了三種創(chuàng)新構(gòu)想。作為一種風(fēng)險管理手段，農(nóng)業(yè)保險有利于政府保護和補貼農(nóng)業(yè)。探究農(nóng)業(yè)保險的組織形式一方面有助于創(chuàng)建合理的農(nóng)業(yè)保險組織機制，另一方面可以為政策性農(nóng)業(yè)保險測驗進程提速，防止風(fēng)險并降低損失。

（作者分別為防災(zāi)科技學(xué)院講師，防災(zāi)科技學(xué)院副教授；本文系河北省高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究項目的階段性成果，項目編號：sz124007）

【注釋】

①田建湘：“淺談我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策”，《時代金融》，2010年第1期，第25～26頁。

②楊云聰，金麟根，任燕楠：“我國農(nóng)業(yè)保險的模式選擇與國際借鑒”，《改革與戰(zhàn)略》， 2010年第4期，第78～80頁。

③龐在禮：“破解政策性農(nóng)業(yè)保險難點的對策”，《中國保險》，2010第2期，第23～24頁。

④趙宏恩：“新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析”，《經(jīng)濟研究導(dǎo)刊》，2014年第24期，第64～67頁。

⑤張燕，潘勝蓮：“我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實困境及趨向選擇—以區(qū)域化發(fā)展為視角”，《金融與經(jīng)濟》，2010年第1期，第68～69頁。

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實習(xí)）