【摘要】我國社會老齡化趨勢日益明顯，給社會帶來了巨大壓力，但我們也應(yīng)該看到蘊(yùn)藏在此的巨大商機(jī)。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高，人們對健康保障的需求將大幅增加，這給商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來了機(jī)遇。文章從社會老齡化角度著手分析了商業(yè)健康保險面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】老齡化　商業(yè)健康保險　機(jī)遇　挑戰(zhàn)

【中圖分類號】F293.1                    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

我國社會老齡化已經(jīng)成為一個不爭的事實(shí)，由此帶來的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會問題也日漸突出，成為當(dāng)今社會的關(guān)注焦點(diǎn)。老齡化進(jìn)程的加劇給社會各方帶來了巨大的壓力，但我們在直面問題的同時，也應(yīng)該發(fā)掘潛藏的機(jī)遇。雖然我國的商業(yè)健康保險起步晚，至今僅有二、三十年的發(fā)展時間，從保費(fèi)規(guī)模、保險密度、保險深度、保障水平等方面與發(fā)達(dá)國家相比還存在著巨大差距。但我們應(yīng)該看到，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高、老齡化進(jìn)程加劇、疾病譜的變化，將使人們對健康保障的需求大量增加。

我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀和機(jī)遇

按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，自2000年我國就已進(jìn)入老齡化社會。到2011年底，我國60歲以上的老年人達(dá)到1.85億，占中國總?cè)丝诘?3.7%，約占亞洲老年人口總量的二分之一，約占世界老年人口總量的五分之一。目前，中國已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多和老年人口增長速度最快的國家。預(yù)計到2030年，65歲以上的老齡人口將達(dá)2.38億（詳見表1），占總?cè)丝诘?6.4%，人口老齡化必將催生出對養(yǎng)老、疾病、護(hù)理保險等的巨大需求。

表1：2005～2030年世界老齡化人口增加數(shù)量前10國（單位：百萬）

社會老齡化的加劇會從社會整體層面加速疾病譜比例的變化。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變以及老齡化程度的不斷加劇，慢性病已經(jīng)成為當(dāng)今影響人們健康的重要因素，對人類的影響時限也隨著期望壽命的增加而不斷延長，成為疾病負(fù)擔(dān)的主要組成部分。而在我國現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的社會醫(yī)療保障制度下，在醫(yī)療費(fèi)用的支出上，個人自付比例還是比較高的。對慢性病人來說，長期檢查、配藥等造成的直接疾病負(fù)擔(dān)以及由于慢性病而造成的失能等間接的疾病負(fù)擔(dān)也居高不下，僅僅依靠社會醫(yī)療保障的支持還是難以逃脫“因病致貧，因病返貧”的狀態(tài)，這種情況在農(nóng)村居民中表現(xiàn)得尤為突出。而在社會老齡化日趨嚴(yán)重的今天，慢性病患病人群的數(shù)量將越來越多。因此，我國商業(yè)保險公司若能緊緊抓住這個機(jī)遇，開發(fā)出適合這部分人群的健康保險產(chǎn)品特別是疾病相關(guān)險種，將會有一個很大的市場。