信用，是金融立身之本。近期出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）提出，“健全普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制”。當(dāng)前，信用信息如何在普惠金融領(lǐng)域得到有效共享和應(yīng)用？怎樣讓企業(yè)的良好信用更好更快地轉(zhuǎn)化為“真金白銀”？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)了專(zhuān)家學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士。
平臺(tái)不斷完善
“金融的本質(zhì)是信用，信用的基礎(chǔ)是信息獲取和判別。在普惠金融領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象主要是數(shù)量龐大但個(gè)體體量微小的主體，如小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等，其本身一般缺少規(guī)范的會(huì)計(jì)、經(jīng)營(yíng)信息記錄系統(tǒng)。因此，普惠金融領(lǐng)域一般難以照搬傳統(tǒng)的銀行涉企信用評(píng)價(jià)方式，需要采取多種手段，集合多種力量收集相關(guān)信息，采用各種特殊的方式增信。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員汪德華表示，在這一背景下，適度引入行政力量，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)重點(diǎn)群體相關(guān)信息共享，是普惠金融能夠可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵支撐。
《意見(jiàn)》明確，要推廣“信易貸”模式，有效利用全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮地方政府作用，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體相關(guān)信息共享。
什么是“信易貸”？2019年，中辦、國(guó)辦印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，依托全國(guó)公共信用信息共享平臺(tái)建設(shè)全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊(cè)登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉(cāng)儲(chǔ)物流等信息，改善銀企信息不對(duì)稱(chēng)，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評(píng)分和貸款可得性。2019年9月24日，全國(guó)“信易貸”平臺(tái)——全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)啟動(dòng)上線(xiàn)。
經(jīng)過(guò)多年建設(shè)，各地“信易貸”融資服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐取得明顯實(shí)效。比如，截至今年年初，上海“信易貸”平臺(tái)上線(xiàn)700余款金融產(chǎn)品，授信金額近7000億元，貸款增長(zhǎng)率達(dá)20%，平均放款耗時(shí)不超過(guò)3天。截至今年8月，北京“信易貸”平臺(tái)已入駐金融機(jī)構(gòu)430多家（含總分支機(jī)構(gòu)），發(fā)布金融產(chǎn)品1000多個(gè)，成立“金融診室”，為有融資需求的企業(yè)提供一對(duì)一的定制化服務(wù)。
針對(duì)《意見(jiàn)》提出的“依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息采集范圍”要求，各地也加快探索步伐。比如，海南今年以來(lái)已累計(jì)歸集、更新涉企信息1000余萬(wàn)條，并將各類(lèi)涉企信息納入經(jīng)營(yíng)主體社會(huì)信用記錄，為近百萬(wàn)經(jīng)營(yíng)主體建立了權(quán)威規(guī)范的信用檔案。河南打通省企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理系統(tǒng)與省“雙隨機(jī)、一公開(kāi)”監(jiān)管工作平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)了“一平臺(tái)一系統(tǒng)”互通共享。目前，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全省275.9萬(wàn)家企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)全覆蓋，已歸集信息1.4億條。湖南“湘企融”平臺(tái)歸集了16個(gè)部門(mén)的4.7億條數(shù)據(jù)，及時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)“畫(huà)像”。
“信用信息共享機(jī)制有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明化，減少市場(chǎng)短期套利，維護(hù)中小股東和企業(yè)員工的利益，也有助于降低小微企業(yè)融資門(mén)檻。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、西財(cái)智庫(kù)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯繼強(qiáng)認(rèn)為，推進(jìn)信用信息共享有助于企業(yè)健康發(fā)展、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，從而達(dá)到激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力、增強(qiáng)發(fā)展韌性、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的目的。
應(yīng)用更加多元
《意見(jiàn)》提出，深化“銀稅互動(dòng)”和“銀商合作”，提高信息共享效率。近年來(lái)，相關(guān)實(shí)踐不斷深化。
四川達(dá)州市達(dá)旭暖通設(shè)備有限公司是一家從事空調(diào)設(shè)備維修安裝的小微企業(yè)。今年以來(lái)公司生意回暖，用錢(qián)的地方也更多了。前段時(shí)間，公司負(fù)責(zé)人寧盼東在辦稅大廳看到了“稅電指數(shù)貸”的宣傳海報(bào)，抱著試一試的心態(tài)進(jìn)行了申請(qǐng)。沒(méi)過(guò)多久，他們就順利獲得中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)州分行授信10萬(wàn)元貸款。“無(wú)需抵押，到款快而且利率低，這筆錢(qián)正好用來(lái)更新設(shè)備。”寧盼東告訴記者。
今年7月，四川在全省范圍內(nèi)推廣“稅電指數(shù)貸”，將貫穿企業(yè)購(gòu)進(jìn)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售全過(guò)程的購(gòu)進(jìn)發(fā)票、用電量、銷(xiāo)售發(fā)票等數(shù)據(jù)指標(biāo)納入銀行授信評(píng)估模型，將“稅電指數(shù)”反映的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況作為主要授信依據(jù)，為民營(yíng)中小微企業(yè)提供獲得資金信貸支持的新路徑。截至今年9月，“稅電指數(shù)貸”已為全省約900戶(hù)納稅人繳費(fèi)人累計(jì)授信31億元，發(fā)放貸款超22.5億元。
類(lèi)似這樣的“銀稅互動(dòng)”不斷向基層拓展，進(jìn)一步提高了信息共享效率，幫助更多企業(yè)打通融資堵點(diǎn)。比如，北京市海淀稅務(wù)部門(mén)與銀行搭建合作平臺(tái)，簽訂“銀稅互動(dòng)”合作框架協(xié)議，將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用。今年前三季度，海淀區(qū)簽約企業(yè)1138戶(hù)，同比增長(zhǎng)14.14%，簽約金額合計(jì)12.66億元，同比增長(zhǎng)56.1%。
數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，全國(guó)小微企業(yè)通過(guò)“銀稅互動(dòng)”獲得銀行貸款498萬(wàn)筆，貸款金額1.45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)41%。“從現(xiàn)狀來(lái)看，各地已探索出‘銀稅互動(dòng)’‘銀商合作’等跨部門(mén)合作、提高信息共享效率的增信模式，起到了良好效果。”汪德華表示。
通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新探索，信用價(jià)值得到更有效發(fā)揮。比如在政府采購(gòu)領(lǐng)域推行“政采貸”，即銀行機(jī)構(gòu)以政府采購(gòu)誠(chéng)信考核和信用審查為基礎(chǔ)，憑借中小企業(yè)取得并提供的政府采購(gòu)合同，按優(yōu)于一般中小企業(yè)貸款的利率直接向申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)發(fā)放貸款的一種新融資方式。今年上半年，湖北發(fā)放線(xiàn)上“政采貸”1072筆37.16億元，分別是上年同期的4.4倍和5.4倍。
“我們將提高‘大數(shù)據(jù)+增信’的應(yīng)用水平，充分釋放政府采購(gòu)合同的信用價(jià)值，支持金融機(jī)構(gòu)按照不高于合同融資規(guī)模上限做到應(yīng)貸盡貸，力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)100億元的融資目標(biāo)。”湖北省財(cái)政廳有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
今年上半年，工商銀行海南省分行為某大型央企上游供應(yīng)鏈企業(yè)海南某科技公司發(fā)放“海南供應(yīng)鏈采購(gòu)貸”貸款290萬(wàn)元，此筆業(yè)務(wù)由海南省融資擔(dān)保基金有限公司作為擔(dān)保方。這也是海南省落地的首單“信用+供應(yīng)鏈融資擔(dān)保”金融業(yè)務(wù)。這一模式取消了核心企業(yè)提供擔(dān)保和反擔(dān)保的要求，基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)真實(shí)交易信息為授信基礎(chǔ)，精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)融資需求。
在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，更多農(nóng)戶(hù)和投身鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)業(yè)者嘗到了信用的甜頭。比如湖南省農(nóng)信聯(lián)社通過(guò)創(chuàng)新推廣信用建檔評(píng)級(jí)等方式，持續(xù)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持力度。截至9月末，湖南省農(nóng)信系統(tǒng)共投放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款177.2億元。
仍需提升效能
中國(guó)企業(yè)信用指數(shù)顯示，2022年度中國(guó)企業(yè)信用指數(shù)為158.36點(diǎn)，同比上升24.14點(diǎn)。中國(guó)企業(yè)信用指數(shù)由2014年的100點(diǎn)，波動(dòng)上升到2022年的158.36點(diǎn)，創(chuàng)2014年以來(lái)的歷史新高。隨著企業(yè)信用水平不斷提升，對(duì)信用信息的應(yīng)用產(chǎn)生了更多需求。目前，在一些地方和領(lǐng)域，仍存在信用信息共享程度有限、信息質(zhì)量不高、應(yīng)用不充分等問(wèn)題，需進(jìn)一步提升信用信息共享應(yīng)用效能。
“總體上看，普惠金融領(lǐng)域還存在政銀企等多方在政策目標(biāo)、運(yùn)用模式等多領(lǐng)域信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有效的信息共享還需要加強(qiáng)。”汪德華表示，要加快平臺(tái)建設(shè)，由地方政府牽頭，集合多部門(mén)行政性信息，輔以大數(shù)據(jù)收集的信息，提高信息的豐富度和準(zhǔn)確度。同時(shí)，金融部門(mén)應(yīng)當(dāng)以高質(zhì)量發(fā)展普惠金融為目標(biāo)，充分利用共享信息，豐富金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
“要以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足市場(chǎng)各組成部分對(duì)于信用信息的需求，推動(dòng)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)創(chuàng)新與合作，以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制。”湯繼強(qiáng)說(shuō)。
《意見(jiàn)》提出，加強(qiáng)信用信息歸集共享應(yīng)用制度的頂層設(shè)計(jì)，依法依規(guī)健全信息歸集、共享、查詢(xún)、對(duì)接機(jī)制以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)安全。今年4月，市場(chǎng)監(jiān)管總局部署開(kāi)展為期一年半的企業(yè)信用監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量全面提升行動(dòng)。這項(xiàng)行動(dòng)主要針對(duì)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)歸集的涉企信息、其他政府部門(mén)依法履職中產(chǎn)生的涉企信息、企業(yè)依法填報(bào)公示的信息三大類(lèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)源頭治理、強(qiáng)化問(wèn)題整改、實(shí)施常態(tài)監(jiān)測(cè)、拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用等辦法，促進(jìn)企業(yè)信用監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量全面提升。
專(zhuān)家認(rèn)為，優(yōu)化信用修復(fù)機(jī)制是提升社會(huì)信用體系建設(shè)法治化、規(guī)范化水平的必要之舉。目前，我國(guó)企業(yè)的信用修復(fù)機(jī)制正不斷健全。近期，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行了嚴(yán)重違法失信名單和行政處罰公示信息信用修復(fù)功能。經(jīng)營(yíng)主體可以隨時(shí)通過(guò)公示系統(tǒng)查詢(xún)信用修復(fù)的進(jìn)度，進(jìn)一步規(guī)范了信用修復(fù)的辦理程序和工作時(shí)效。今年以來(lái)，北京市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)已為2.67萬(wàn)戶(hù)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展了信用修復(fù)，其中通過(guò)線(xiàn)上途徑為經(jīng)營(yíng)主體節(jié)約“跑腿”時(shí)間3100小時(shí)。
“信用信息是一種社會(huì)資源，其效用可以通過(guò)共享來(lái)實(shí)現(xiàn)放大。共享的程度越深，應(yīng)用范圍越廣，信用信息的約束力就越強(qiáng)，價(jià)值就越大。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究中心主任蘇劍表示，信用數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的外部性和對(duì)象性，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，存在數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管、優(yōu)化機(jī)制，確保依法依規(guī)獲取和使用信用信息。
