其次，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定，建立分層監(jiān)管機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變，需區(qū)分不同的監(jiān)管部門。這就涉及到兩個(gè)問題：監(jiān)管范圍和協(xié)同監(jiān)管。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行監(jiān)管，而某些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺依賴于當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門監(jiān)管。因此，國家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制，具體包括以下三個(gè)方面：一是要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級管理規(guī)劃，明確每層對象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制；二是要針對其層出不窮的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動態(tài)地捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯(cuò)配等問題，細(xì)化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制；三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的從業(yè)資質(zhì)審查，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對于“無資質(zhì)、無牌照”的違規(guī)經(jīng)營主體進(jìn)行依法取締和處罰。

再次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。2013年12月，上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了《上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟為促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標(biāo)準(zhǔn)》，作為國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，其中針對運(yùn)營要求、從業(yè)人員資格、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)都表達(dá)了明確意見，具有指導(dǎo)性意義。監(jiān)管部門應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范，主要包括：資金第三方托管制度，即借款方資金由第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺無權(quán)挪用；風(fēng)險(xiǎn)保證金制度和信貸擔(dān)保制度，即設(shè)置企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金比例，以及由獨(dú)立擔(dān)保公司對債務(wù)關(guān)系進(jìn)行擔(dān)保，保證不良債務(wù)由網(wǎng)貸平臺和擔(dān)保公司進(jìn)行賠償；債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度，即對網(wǎng)貸平臺對債權(quán)的流轉(zhuǎn)和拆分進(jìn)行監(jiān)督，防止期限錯(cuò)配，出售空頭債務(wù)。

最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，大量征信工作通過傳統(tǒng)的線下審查來完成，如通過電話、身份戶口信息、工作收入證明等進(jìn)行貸方審查，審查力度較差，對還款能力難以進(jìn)行有效評估，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸壞賬率居高不下，而線下追償效果有限，最后只能造成消費(fèi)者的資金損失。因此應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供征信支持。加強(qiáng)對于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，增強(qiáng)公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。

（作者為北京大學(xué)社會學(xué)系博士研究生）

責(zé)編/王坤娜