【摘要】隨著互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展,理財范圍日益增擴,由簡單的開支有度慢慢擴展到資產和保險有效配置、投資獲益等各個層面,同時可供選擇的理財方式也越來越多樣。然而,當代大學生的理財觀念卻未能與時俱進,大部分學生存在理財觀念陳舊、理財規(guī)劃缺乏、理財技能不足等問題。調查發(fā)現(xiàn),目前大學生從未考慮過理財、對理財沒有興趣的人群占比最高,達到34.48%。對此,需要家庭、學校以及社會共同發(fā)力,加強對大學生財經素養(yǎng)的培養(yǎng),使其形成完善的理財認知體系,進入社會后能夠實現(xiàn)有效的自我財務管理。
【關鍵詞】理財觀念 理財規(guī)劃 理財技能 【中圖分類號】G525.5 【文獻標識碼】A
隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展,理財觀念不斷注入新的發(fā)展內涵,理財范圍日益增擴,由簡單的開支有度慢慢擴展到資產和保險有效配置、投資獲益等各個層面,同時可供選擇的理財方式也越來越多樣。然而,當代大學生的理財觀念卻未能與時俱進,大部分學生缺乏基本的理財規(guī)劃與理財技能。近年來大學生被詐騙、深陷網貸的事件層出不窮,暴露出大學生在投資理財領域意識薄弱以及相關理財知識不足。因此,當代大學生理財現(xiàn)狀如何、存在哪些問題以及如何改善,成為亟待關注的現(xiàn)實問題。
我國大學生理財現(xiàn)狀及存在的問題
筆者在武漢市進行了大學生理財現(xiàn)狀調查,共回收3263份問卷。通過調查發(fā)現(xiàn),目前大學生存在理財觀念陳舊、理財規(guī)劃缺乏、理財技能不足等問題。
一是理財觀念陳舊,財經素養(yǎng)亟待提升。目前,大學生從未考慮過理財、對理財沒有興趣的人群占比最高,達到34.48%,這個數(shù)據(jù)在一定程度上表明大學生缺乏理財基本認知。同時,絕大部分大學生認為理財?shù)氖滓繕耸呛侠戆才砰_支,此項占比達到68.4%。在大學生的消費支出分布中,2000元以下的占比達到94.11%,其中1000-1500元之間的占比達到56.08%。結合武漢地區(qū)目前的物價水平等因素,說明大部分學生的消費支出屬于正常區(qū)間,即絕大部分大學生基本做到了合理開支,這與90.41%的大學生收入來源于父母有很大關聯(lián)。值得注意的是,有15.72%的學生認為理財?shù)氖滓繕耸抢矛F(xiàn)有資金獲得一定收益,有14.1%的學生認為理財?shù)氖滓繕耸桥囵B(yǎng)個人的財經素養(yǎng),這在一定程度上說明該學生群體除了基本的合理收支理財意識之外,已經有了投資理財和培養(yǎng)財商的意識。
通過對大學生理財興趣和理財認知的分析,可以發(fā)現(xiàn)大部分大學生理財觀念陳舊,認為理財門檻過高,對投資理財望而卻步。但實際上,理財包括合理安排開支、配置資金、投資獲益等各方面。因此,目前大學生的理財認知有待進一步加強教育和引導。
二是理財規(guī)劃缺乏,僅限于資金儲蓄,對于資金的流動及有效利用并沒有確切的安排。目前大學生對于閑置資金的利用還停留在傳統(tǒng)的儲蓄層面,仍將儲蓄作為首選甚至是唯一的理財方式,缺乏理財規(guī)劃,對于資金的利用效率也缺乏一定的認知。在大學生群體中,采取直接儲蓄和貨幣基金理財方式占比最高,高達69.3%。不論是直接儲蓄還是貨幣基金理財,本質上仍屬于資金儲蓄。同時,結合尚有貸款的大學生占比來看,仍有31.44%的學生不僅沒有資金留存反而持有負債,凸顯出當前大學生網貸問題的嚴峻性。
目前大學生消費結構大體合理,其投資理財空間巨大,但由于缺乏基本理財意識與理財規(guī)劃,局限于資金儲蓄,導致無法有效利用現(xiàn)有資金進行理財活動。雖然大學生經濟上尚不能完全獨立,但是他們可以利用剩余的生活費、獎學金和勤工儉學的收入來進行日常的投資理財活動。對此,應通過適當?shù)慕逃鸵龑椭錁淞⒄_的消費觀和理財觀,避免和減少由于超前消費而引起的非理性消費,為進一步的理財投資留下更大的可行空間。
三是理財技能不足,理財行為僅僅局限于基金理財。目前,大學生不論是否為財經相關專業(yè),普遍都存在理財技能不足的情況。同時,缺乏基本風險評估能力,對于保險規(guī)劃等基礎知識了解有限,對于高風險高收益的投資規(guī)劃、基本的個人稅收籌劃和個人及家庭的綜合理財規(guī)劃等內容的學習都有待加強。目前,絕大多數(shù)學生沒有嘗試過風險和收益稍高的投資理財方式,而在嘗試過的學生中大部分也僅采取較為安全簡單的方式。通過調查發(fā)現(xiàn),僅采取過貨幣基金,如余額寶、零錢通等方式進行理財投資的學生占比高達84.62%,僅15.38%采取過如指數(shù)基金、股票和債券等其他理財投資方式。通過調查進一步發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)大學生收益較少,收益可觀的占比僅為11.95%,還有部分學生投資理財以來一直處于虧損狀態(tài)。由于這些收益的產生都是通過采取較為安全和簡單的理財方式,這也符合大學生理財?shù)奶攸c,但也會導致大學生在理財技巧和實操方面存在不足。
我國大學生理財現(xiàn)狀的成因及對策分析
當前大學生普遍存在理財觀念陳舊、理財規(guī)劃缺乏和理財技能不足的情況,甚至部分學生出現(xiàn)入不敷出、挪用學費或者生活費炒股、陷入校園網貸危機等現(xiàn)象。因此有必要找出其中根本的原因,以利于進行合理引導與教育。
首先,家庭缺乏正確的理財引導。目前,中國家庭很少對子女進行金錢和理財相關教育和引導,并未充分意識到理財技能的培養(yǎng)也是素質培養(yǎng)的必要環(huán)節(jié)。對此,家長們應不斷加強自己對理財教育的理解,并積極強化子女財經素養(yǎng)的培育。一方面,應教育孩子樹立艱苦奮斗的生活態(tài)度以及科學的理財觀念,引導其進行理性消費,使其個人的消費標準與家庭實際生活水平相適應。另一方面,讓孩子逐漸了解家庭的財務狀況,鼓勵他們參與家庭理財規(guī)劃,共同探討可行的理財方式和途徑,尋找理財知識學習渠道,學習相關理財知識,引導其掌握基本的理財技能。
其次,學校缺失完善的理財教育。目前,絕大多數(shù)大學生認為其所處的學校缺乏理財相關教育,學校開設的相關理財課程比較有限。此外,在當前大學生的理財時長中,一年以內的最多,占比高達47.81%;其次是兩年以內的,占比為27.89%;兩年以上的占比為24.30%。結合受訪大學生不同年級理財人數(shù)占比情況,發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學生進行投資理財一般在大三左右才開始。對此,學??梢酝ㄟ^開設相關必修課程和選修課程,將理財教育納入大學生素質教育基礎體系之中,從而系統(tǒng)地培養(yǎng)大學生的理財能力。在必修課程中應注重理財通識教育,使學生掌握個人及家庭的財務狀況分析方法,有一定能力進行基本風險評估,做到消費開支計劃有度;了解保險規(guī)劃等必備知識,學習高風險高收益的投資規(guī)劃、基本的個人稅收籌劃和個人及家庭的綜合理財規(guī)劃等內容。在選修課程中應注重發(fā)揮其與必修課程的輔助作用。同時,利用網絡搭建理財實操平臺,將其融入到課程教育中,既激發(fā)學生學習興趣,又檢驗理財課程的教育成果。學校可與相關金融機構合作,共同開發(fā)實操平臺。
最后,社會缺少積極的理財氛圍。當代大學生理財信息基本上都是來自于網絡直售渠道,比如公眾號、財經節(jié)目等,來源于其他非直接相關渠道占比非常小,例如教育類節(jié)目。這說明社會在理財知識傳播上仍有欠缺,理財意識并沒有成為社會通識,尤其缺乏從小培養(yǎng)財經素養(yǎng)的積極氛圍。反觀國外一些國家,財商教育體系已初具規(guī)模,有些歐美國家甚至通過立法來促進理財教育。例如,美國在1994年通過的《聯(lián)邦中小學教育法案修正案》中已正式將個人理財知識教育納入課程安排中,并在2001年通過了《不讓一個孩子落后》法案以確認學校開展理財教育的重要性。對此,一方面社會要積極倡導正確的理財觀,通過投放相關宣傳廣告、在教育節(jié)目中引入理財理念等方式向社會傳播理財通識和理財理念。同時,鼓勵和促進相關機構營造科學理財氛圍,可以嘗試推動有關金融機構根據(jù)學生的理財需求和特點,設計相應的理財產品和制訂理財規(guī)劃。另一方面,學校、家庭與社會三者之間密不可分,應發(fā)揮網絡平臺的作用,建立學生與學校、學生與家庭、學生與社會三者統(tǒng)一的理財交流體系,從而加深學生對財富觀和家庭財務規(guī)劃的理解,形成完善的理財認知體系,使其進入社會后能夠實現(xiàn)有效的自我財務管理。
(作者單位:武漢工程大學)
【注:本文系教育部產學合作協(xié)同育人2018年第二批項目“《財務管理學》在線開放課程建設及混合式在線教學改革項目”(項目編號:201802086055)研究成果之一】
【參考文獻】
①陶永誠、陸妙燕:《中外大學生理財素質教育的比較研究及借鑒》,《黑龍江高教研究》,2013年第9期。
②許愿、何春蕾:《大學生理財教育課程體系的構建與實施》,《教育與職業(yè)》,2015年第2期。
責編/李一丹 美編/陳琳
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