【摘要】如何獲得金融機(jī)構(gòu)“恩惠”，順利獲得企業(yè)的第一筆資金，成為小微企業(yè)經(jīng)營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機(jī)構(gòu)注資，就會挺過危機(jī)關(guān)頭，持續(xù)獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。因此，可從小微企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)和地方政府三方挖根源、找癥結(jié)，并通過“搞活”體系、“用活”政策、“盤活”客戶、“研活”技術(shù)、“控活”成本、“激活”環(huán)境，破解小微企業(yè)首貸難。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 信貸服務(wù) 首貸 【中圖分類號】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

日前，國務(wù)院推出新增貸款支持小微企業(yè)，比如定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)等，減少和降低小微企業(yè)首貸難度。2020年4月1日，全國首家首貸服務(wù)中心正式運(yùn)行，致力于打通小微企業(yè)融資信貸“最先一公里”，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的深度交流，定制符合企業(yè)需求的金融信貸產(chǎn)品，這既有效緩解信息不對稱導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)過高，又能精準(zhǔn)滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求。在未來一段時(shí)間里，如何將金融活水滴灌至小微企業(yè)，將是考驗(yàn)我國金融體系完善度的重要標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)首貸難現(xiàn)象或?qū)⒌玫骄徑狻?/p>

小微企業(yè)“貸款難，難于上青天”

一直以來，業(yè)界都流傳著一句話：貸款難，難于上青天。據(jù)中國銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有小微企業(yè)3000多萬戶，獲得貸款比例不足20%。同時(shí)，中國人民銀行某負(fù)責(zé)人表示，小微企業(yè)獲得首貸的時(shí)間平均在52個(gè)月，多數(shù)小微企業(yè)尚未迎來首貸就因資金斷裂錯(cuò)失生存和發(fā)展機(jī)遇，但一旦獲得首貸，小微企業(yè)后續(xù)貸款比例就高達(dá)76%，獲得4次以上貸款比例為51%。相比國有大型企業(yè)，小微企業(yè)獲取融資更為困難，尤其是處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)，其財(cái)務(wù)制度、管理制度并不健全，并不具備市場經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)也難以深入了解企業(yè)的信用狀況，屬于征信服務(wù)中“薄檔案”群體。同時(shí)，只使用負(fù)債類數(shù)據(jù)，自然會產(chǎn)生首貸難題，金融機(jī)構(gòu)無法預(yù)估小微企業(yè)還款意愿和還款能力，就形成金融機(jī)構(gòu)“不敢貸”“不愿貸”現(xiàn)象，而一旦金融機(jī)構(gòu)主觀不愿意提供貸款，小微企業(yè)首貸就將陷入困局。因此，如何獲得金融機(jī)構(gòu)“恩惠”，順利獲得企業(yè)的第一筆資金，成為小微企業(yè)經(jīng)營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機(jī)構(gòu)注資，就會挺過危機(jī)關(guān)頭，持續(xù)獲得金融機(jī)構(gòu)的信任，步入快速成長期。

挖根源，找準(zhǔn)首貸難癥結(jié)

小微企業(yè)信息披露失準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、抵押代償缺失。一般來看，小微企業(yè)信息公開化、精準(zhǔn)化程度偏低，甚至?xí)r常選擇性披露信息，金融機(jī)構(gòu)無法通過更多渠道了解小微企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，無法對其作出真實(shí)的判斷，也不信賴小微企業(yè)提供的數(shù)據(jù)信息，拒絕向小微企業(yè)提供免抵押、免擔(dān)保類金融信貸服務(wù)。同時(shí)，小微企業(yè)經(jīng)營能力不強(qiáng)、市場競爭壓力巨大，難以抵御強(qiáng)勁的外部風(fēng)險(xiǎn)，在資金、技術(shù)等領(lǐng)域并不具備競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，一旦行業(yè)走勢下滑，小微企業(yè)隨即面臨生存難題，市場前景并不樂觀，金融機(jī)構(gòu)并不看好小微企業(yè)未來發(fā)展前景，對小微企業(yè)信貸服務(wù)持有風(fēng)險(xiǎn)疑慮。此外，小微企業(yè)廠房、設(shè)備等多源自租賃，無法向金融機(jī)構(gòu)提供價(jià)值充足的抵押物，即便選擇以其他產(chǎn)品代償，價(jià)值也遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)始終保持高度謹(jǐn)慎態(tài)度。

金融機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行失位、追責(zé)力度過大、產(chǎn)品推廣不足。目前我國出臺了一系列關(guān)于小微企業(yè)的信貸政策，其中也包含小微企業(yè)首貸優(yōu)惠政策，但這些政策對于金融機(jī)構(gòu)而言，不具有激勵(lì)作用，金融機(jī)構(gòu)從自身風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)，依然不愿意執(zhí)行和落實(shí)相關(guān)政策，導(dǎo)致小微企業(yè)首貸政策形式化。同時(shí)，根據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，允許金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)不良貸款不高于3%，但實(shí)際上，各金融機(jī)構(gòu)總部依然將不良貸款控制在1%以內(nèi)，任何分支機(jī)構(gòu)超過1%的小微企業(yè)不良貸款指標(biāo)都會受到追責(zé)，分支機(jī)構(gòu)擔(dān)心追責(zé)自然不敢提高小微企業(yè)貸款比例。此外，即便部分金融機(jī)構(gòu)推出小微企業(yè)專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，但該產(chǎn)品的宣傳推廣力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，諸多小微企業(yè)并不了解專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品使用率不高，也加劇了小微企業(yè)首貸難題。

地方政府政策金融失效、擔(dān)保難以落實(shí)、監(jiān)管嚴(yán)重缺失。盡管多地政府高度重視小微企業(yè)信貸服務(wù)，甚至利用地方財(cái)政設(shè)立政策性擔(dān)保資金，但是由于小微企業(yè)數(shù)量過多，地方財(cái)政能力有限，多地政策性擔(dān)保資金無法落實(shí)，導(dǎo)致小微企業(yè)政策性金融失效，部分產(chǎn)品已經(jīng)暫停，難以發(fā)揮持續(xù)性作用。同時(shí)，部分地方開始嘗試新型擔(dān)保服務(wù)，引入保險(xiǎn)公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，由政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司依照比例分?jǐn)傂刨J風(fēng)險(xiǎn)，但由于風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任難以理清，三者之間利益糾紛嚴(yán)重，也難以形成長效機(jī)制。此外，政府對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管存在缺失，即便制定政策文件，也難以履行監(jiān)管責(zé)任，時(shí)常出現(xiàn)“上有政策、下有對策”，小微企業(yè)首貸問題并未真正解決。

破解小微企業(yè)首貸難，要用“活”措施

“搞活”體系。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、金融機(jī)構(gòu)要形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，明確各金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款目標(biāo)，基于目標(biāo)分解任務(wù)，金融機(jī)構(gòu)要按照任務(wù)制定實(shí)施計(jì)劃，建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制。一旦能夠做到上下齊心，“搞活”金融體系，切實(shí)提高小微企業(yè)信貸服務(wù)重視度，小微企業(yè)首貸難勢必得到緩解。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要積極與相關(guān)部門合作，工商部門、稅務(wù)部門、司法部門等要最大限度獲取小微企業(yè)真實(shí)信息，了解小微企業(yè)還款意愿和還款能力，將資金更多地注入具有經(jīng)營能力、誠實(shí)守信的企業(yè)當(dāng)中。

“用活”政策。當(dāng)前，我國已經(jīng)出臺服務(wù)于小微企業(yè)的政策文件，試圖減少小微企業(yè)首貸壓力，改善小微企業(yè)生存環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國家號召，設(shè)立小微企業(yè)專項(xiàng)貸款，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)比重，幫助小微企業(yè)更好地生存和發(fā)展，踐行黨和國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略部署。金融機(jī)構(gòu)要善于解讀政策，利用自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，“用活”政策文件，找準(zhǔn)具有潛力的發(fā)展行業(yè)，比如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高新技術(shù)、醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域，既要遵循政策要求，向小微企業(yè)投入一定規(guī)模的信貸資金，又要減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，構(gòu)建小微企業(yè)信貸服務(wù)長效機(jī)制。

“盤活”客戶。首貸難一直被小微企業(yè)詬病，諸多小微企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)望而卻步，不了解金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品、不熟悉小微企業(yè)信貸服務(wù)流程，導(dǎo)致首貸服務(wù)難上加難。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)事業(yè)部，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸服務(wù)，培訓(xùn)專職推廣人員，“盤活”潛在客戶，深入小微企業(yè)進(jìn)行“一對一”服務(wù)，既幫助小微企業(yè)了解信貸產(chǎn)品、解答小微企業(yè)經(jīng)營者信貸難題，又深入目標(biāo)客戶群體，詳細(xì)了解小微企業(yè)真實(shí)狀況及發(fā)展前景，從而幫助金融機(jī)構(gòu)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，減少金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的信息不對稱。

“研活”技術(shù)。大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)支撐，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)投入資金用于研發(fā)信貸技術(shù)，或與第三方機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，利用現(xiàn)代化技術(shù)甄別小微企業(yè)質(zhì)量；善于“研活”服務(wù)技術(shù)，創(chuàng)建小微企業(yè)信貸服務(wù)智能審批，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融層層審批的低效局面，提高小微企業(yè)金融服務(wù)滿意度；加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資平臺、票據(jù)自助貼現(xiàn)平臺等建設(shè)工作，為小微企業(yè)提供更加多元的融資渠道。

“控活”成本。金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供首貸服務(wù)，既是幫助小微企業(yè)更好地把握發(fā)展機(jī)遇，也要確保金融機(jī)構(gòu)具有充足的利潤空間，保障金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營。鑒于國家出臺“三去一降一補(bǔ)”政策，秉承對小微企業(yè)的扶持態(tài)度，金融機(jī)構(gòu)想要繼續(xù)保持合理的利潤空間，就需要著手于如何降低信貸服務(wù)成本。應(yīng)用現(xiàn)代智能技術(shù)比如區(qū)塊鏈技術(shù)，減少金融機(jī)構(gòu)人力成本，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

“激活”環(huán)境。一方面，金融機(jī)構(gòu)懼怕小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)，不愿涉及小微企業(yè)信貸，即便優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)也難以獲得金融機(jī)構(gòu)青睞；另一方面，小微企業(yè)自知難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取充足的信貸資金，被迫選擇高額網(wǎng)貸、民間借貸，小微企業(yè)信貸服務(wù)環(huán)境惡劣。但是，隨著首貸難問題得到解決，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)得到良好控制，將會有越來越多的金融機(jī)構(gòu)提高小微企業(yè)資金投入比例，而小微企業(yè)看到金融機(jī)構(gòu)的信貸誠意，也更愿意加大投入，積極發(fā)展。

（作者均為河北金融學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院講師）

【參考文獻(xiàn)】

①閆東修：《破解民營小微企業(yè)首貸難的實(shí)踐探索》，《金融發(fā)展研究》，2020年第1期。

責(zé)編/張忠華 美編/陳媛媛

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