【摘要】數(shù)字普惠金融是以計算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計算等方式提供的普惠金融服務(wù)，在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，面臨著金融安全問題屢發(fā)、征信體系不完善、監(jiān)管機(jī)制不完善等問題。為此，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融宣傳教育，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管，發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融 鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村 【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”問題的重要力量。在城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融資源不斷地流向城市地區(qū)和工業(yè)領(lǐng)域，帶來了農(nóng)村金融供給不足、產(chǎn)品種類少、覆蓋面較小等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后。數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展形成的新業(yè)態(tài)，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要推動力量。應(yīng)當(dāng)以數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

數(shù)字普惠金融對農(nóng)村發(fā)展的重要價值

為農(nóng)村提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)提供金融服務(wù)，是普惠金融網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化發(fā)展的必然結(jié)果。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，許多商業(yè)銀行都開發(fā)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，為農(nóng)村用戶提供銀行轉(zhuǎn)賬、電子支付、小額貸款申請等服務(wù)，極大提高了金融服務(wù)的便捷性。此外，由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點比較少、金融服務(wù)單一，不能有效滿足用戶的金融服務(wù)需要，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠很好地滿足農(nóng)村人口的金融服務(wù)需要，極大提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

降低金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)成本。在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行是金融服務(wù)的主要供給者，它通過分散的商業(yè)網(wǎng)點為用戶提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、信貸、理財?shù)冉鹑诜?wù)。在這種金融環(huán)境中銀行要提供更多的金融服務(wù)，就需要設(shè)立更多的金融網(wǎng)點，增加辦公設(shè)備、人力成本等，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)成本，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融網(wǎng)點。數(shù)字普惠金融以手機(jī)支付終端、網(wǎng)絡(luò)支付平臺等開展金融業(yè)務(wù)，用戶只需要在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行開通支付功能，就可以方便快捷地享受金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融將廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)納入了金融服務(wù)范圍，大大提升了金融體系服務(wù)農(nóng)村市場的能力。此外，數(shù)字普惠金融能夠以云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)建構(gòu)風(fēng)險評估模型，對用戶進(jìn)行信用評估，對金融風(fēng)險進(jìn)行分析、評估、控制等，大大提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率。比如螞蟻金服就借助阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)信息、芝麻信用積分等對用戶進(jìn)行信用評估，并在此基礎(chǔ)上為用戶發(fā)放信用貸款，能夠很好地解決農(nóng)村用戶的小微貸款難問題。

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，螞蟻花唄、微信支付、京東白條、小米錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，推動了消費金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險等金融業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展，也推動了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛普及。

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展成就顯著。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)等都有了長足發(fā)展，催生了巨大的金融服務(wù)需要。比如在農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)中，大型農(nóng)機(jī)具購置、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買等都需要大量資金，需要金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。再如近年來農(nóng)村觀光旅游、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色農(nóng)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)等有了長足發(fā)展，增加了對普惠金融的需要。在這種情況下，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村有了長足發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容。首先，農(nóng)村金融網(wǎng)點不斷增多。當(dāng)前許多農(nóng)商行、信用社等都開展了轄區(qū)全覆蓋的數(shù)字金融業(yè)務(wù)，通過數(shù)字金融服務(wù)終端、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺等方式為農(nóng)民提供取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、代繳水電費等服務(wù)，大大改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。其次，數(shù)字普惠金融宣傳成效顯著。針對農(nóng)民金融安全意識薄弱、數(shù)字普惠金融知識缺乏等問題，地方政府、商業(yè)銀行、保險公司等大力開展數(shù)字普惠金融宣傳教育，以發(fā)放宣傳資料、制作網(wǎng)絡(luò)視頻、開展現(xiàn)場答疑等方式開展普惠金融宣傳，收到了良好的宣傳教育效果。最后，數(shù)字普惠金融支持政策不斷完善。當(dāng)前許多地方都出臺了金融扶貧、金融惠農(nóng)等政策，為貧困農(nóng)戶提供風(fēng)險補(bǔ)償金、信用評級、小額貸款等服務(wù)，減免了農(nóng)村居民的銀行卡年費、小額賬戶管理費、動賬短信通知費等，切實將普惠金融政策落到了實處。

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的問題。首先，金融安全問題頻發(fā)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為金融機(jī)構(gòu)重要的業(yè)務(wù)方向，這些為廣大農(nóng)民帶來了金融服務(wù)便利。但是數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，金融欺詐、信息詐騙等問題屢有發(fā)生，影響數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展。比如非法P2P借貸、非法網(wǎng)絡(luò)眾籌等以高收益為誘餌吸引農(nóng)民，這些往往涉嫌非法集資，不僅擾亂了金融市場秩序，也給農(nóng)民帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失。其次，征信體系不完善。數(shù)字普惠金融推動了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，有效滿足了廣大農(nóng)民的金融服務(wù)需要，但普惠金融發(fā)展也面臨著征信體系不健全、農(nóng)民征信數(shù)據(jù)不足等問題。最后，監(jiān)管機(jī)制不完善。數(shù)字普惠金融將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)用于金融服務(wù)之中，具有鮮明的混業(yè)經(jīng)營特點，這無疑增加了金融監(jiān)管的難度，也導(dǎo)致數(shù)字普惠金融監(jiān)管漏洞增多。

以數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方法路徑

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融宣教，提高農(nóng)民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)。要以數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興，首先應(yīng)提高農(nóng)民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，使農(nóng)民掌握數(shù)字金融工具。比如政府、媒體等應(yīng)加大普惠金融知識宣傳力度，提高農(nóng)民對支付寶、微信支付、京東白條等金融平臺的認(rèn)識和了解。還應(yīng)當(dāng)針對農(nóng)民貧困戶、農(nóng)村大學(xué)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等特殊群體開展專項普惠金融培訓(xùn)，增加“一對一”專項金融服務(wù)，提高農(nóng)村人口對普惠金融的了解和應(yīng)用水平。此外，應(yīng)當(dāng)將金融安全教育作為普惠金融的重要內(nèi)容，在金融平臺上發(fā)布普惠金融政策及新聞，宣傳預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的各類知識，提高廣大農(nóng)民的金融安全意識和金融風(fēng)險防范能力。

加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村普惠金融環(huán)境。數(shù)字普惠金融是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的新產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度與農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)密切相關(guān)。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度，消除城市和農(nóng)村之間的數(shù)字鴻溝。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融的技術(shù)研發(fā)，以引進(jìn)低成本材料、新型施工方式等推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。比如可以添加農(nóng)村Wifi設(shè)備，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民提供數(shù)字金融服務(wù)，還可以利用政府優(yōu)惠政策推動“數(shù)字下鄉(xiāng)”，推動數(shù)字終端在農(nóng)村地區(qū)的普及率。

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管，保障農(nóng)民合法的普惠金融權(quán)益。在數(shù)字普惠金融發(fā)展中，少數(shù)不法分子以金融服務(wù)、金融惠農(nóng)等為借口開展金融詐騙、非法集資等活動，不僅擾亂了正常的金融秩序，也侵害了農(nóng)民的合法權(quán)益。所以應(yīng)當(dāng)完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制，推動數(shù)字普惠金融行業(yè)健康發(fā)展，發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的功能。此外，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融預(yù)警監(jiān)測。比如金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融資金動向的監(jiān)測力度，過濾和識別異常資金流動信息。成立專門的數(shù)字互惠金融投申訴平臺，充分保障農(nóng)民在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益。

完善金融征信體系，推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融規(guī)范化發(fā)展。首先，完善征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，推動征信數(shù)據(jù)信息共享。此外，推動農(nóng)村征信行業(yè)協(xié)會發(fā)展，制定信用評級辦法、征信服務(wù)規(guī)范、征信產(chǎn)品管理機(jī)制等，推動征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)對農(nóng)村征信行業(yè)的行政監(jiān)管，制定統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)評級制度等，完善征信行業(yè)的準(zhǔn)入及退出機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村征信行業(yè)在數(shù)字普惠金融中的服務(wù)功能。

（作者為武漢大學(xué)哲學(xué)學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①黃品?。骸兑越鹑跒榧~帶打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)的實踐和探索——以蒼南農(nóng)商銀行為例》，《經(jīng)濟(jì)師》，2017年第3期。

責(zé)編/賈娜 美編/陳媛媛

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