【摘要】普惠金融已經(jīng)成為民族地區(qū)全面落實(shí)精準(zhǔn)扶貧、提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力的重要措施。目前民族地區(qū)要著眼于提升普惠金融覆蓋面，構(gòu)建多極化金融服務(wù)體系，持續(xù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境，大力培植“互聯(lián)網(wǎng)+”金融新模式，徹底打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 民族地區(qū) 脫貧攻堅(jiān) 【中圖分類號(hào)】F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

一直以來(lái)，在地緣劣勢(shì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等因素影響下，民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、人民生活水平不高，脫貧攻堅(jiān)之路荊棘載途。但我們黨始終心系民族地區(qū)人民群眾，并推出了一系列配套政策助推民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也已經(jīng)取得了良好成效。隨著精準(zhǔn)扶貧線路在民族地區(qū)的逐步落實(shí)，民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)逐漸趨于成熟，但經(jīng)濟(jì)活力依然偏低，如何堅(jiān)決打好精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、加快民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，成為目前亟待解決的大事。

大力發(fā)展普惠金融是提升民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力和扶貧精準(zhǔn)性的重要手段

普惠金融是一種面向所有社會(huì)公眾的金融服務(wù)工具，主要針對(duì)貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)人民群眾，發(fā)展普惠金融旨在進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)公平、徹底消滅貧困。十八屆三中全會(huì)將普惠金融確定為精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略中重要配套實(shí)施策略，由此普惠金融逐漸發(fā)展起來(lái)，進(jìn)而推動(dòng)了精準(zhǔn)扶貧工作的全面開展。普惠金融在提升民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力、扶貧工作精準(zhǔn)性方面，能夠發(fā)揮重要作用。

普惠金融為民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了更強(qiáng)勁的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧發(fā)展的全面跨越。少數(shù)民族地區(qū)大多位于我國(guó)中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，一直以來(lái)都是我國(guó)扶貧工作的重點(diǎn)區(qū)域。但傳統(tǒng)扶貧工作對(duì)財(cái)政具有較強(qiáng)依賴性，注重對(duì)民族地區(qū)的直接經(jīng)濟(jì)與物質(zhì)幫扶，這既為財(cái)政帶來(lái)了負(fù)擔(dān)，也無(wú)法調(diào)動(dòng)人民群眾自主脫貧的積極性，不利于民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。金融扶貧形成了一種以政府為主導(dǎo)、以市場(chǎng)為配合、以貧困人口為主體的新型扶貧模式，能夠幫助貧困人口樹立起牢固的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，也為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了更多的資源，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)接受幫扶到自主奮斗脫貧的有效轉(zhuǎn)變，有效引導(dǎo)民族地區(qū)貧困人口實(shí)現(xiàn)自力更生。

普惠金融有助于實(shí)現(xiàn)真正的精準(zhǔn)扶貧。普惠金融為精準(zhǔn)扶貧的有效落實(shí)提供了更強(qiáng)有力的支撐。找到正確的幫扶對(duì)象是精準(zhǔn)扶貧的第一步，也是關(guān)鍵一步。傳統(tǒng)以申請(qǐng)、審查為核心的幫扶對(duì)象決策機(jī)制無(wú)法徹底避免弄虛作假、爭(zhēng)奪扶貧資源等現(xiàn)象，幫扶對(duì)象不精準(zhǔn)情況時(shí)有發(fā)生。普惠金融扶貧可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，有效掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況以及擬幫扶對(duì)象的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，精準(zhǔn)定位扶貧對(duì)象，把好精準(zhǔn)扶貧的第一關(guān)。另外，精準(zhǔn)扶貧更要體現(xiàn)在扶貧策略的精準(zhǔn)性方面，必須要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與貧困人口具體情況，優(yōu)化資源配置路徑，提升資金利用效率。普惠金融實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)信息與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)化整合，降低信息不對(duì)稱，以更精準(zhǔn)的方式實(shí)現(xiàn)扶貧資源經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

提升民族地區(qū)普惠金融力度，需擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，構(gòu)建多極化的金融服務(wù)供給體系

深耕“三農(nóng)”、聚焦小微企業(yè)、關(guān)注貧困人口，全面提升普惠金融覆蓋面。在新時(shí)代大力發(fā)展普惠金融、打贏民族地區(qū)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)就必須要把精力集中到更廣泛的貧困人口上，讓更多有需求的社會(huì)群體及時(shí)享受到普惠金融的福利，獲得發(fā)展的機(jī)遇。一是要做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。目前，民族地區(qū)大多以農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)從業(yè)人口較多。由于我國(guó)農(nóng)村金融征信系統(tǒng)不完善、貧困人口貸款能力有限，大部分貧困人口無(wú)法獲得更有效的金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。為此，普惠金融要針對(duì)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，降低借貸門檻，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。小微企業(yè)已經(jīng)成為民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，但由于小微企業(yè)資產(chǎn)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，往往會(huì)被金融機(jī)構(gòu)排除在借貸范圍之外。目前，必須要不斷提升對(duì)小微企業(yè)重視程度，大力發(fā)展股權(quán)融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資等新型金融模式，提升小微企業(yè)融資能力。三是要針對(duì)貧困人口創(chuàng)新金融幫扶模式，提升貧困人口脫貧意識(shí)。要實(shí)現(xiàn)2020年農(nóng)村貧困人口脫貧，消除絕對(duì)貧困的既定目標(biāo)，普惠金融必須要關(guān)注貧困人口等社會(huì)弱勢(shì)群體，大力發(fā)展小額貸款等新型金融幫扶機(jī)制，以貸代扶，引導(dǎo)貧困人口樹立起自力更生、自主脫貧的意識(shí)。

構(gòu)建和完善多極化的金融服務(wù)供給體系，滿足普惠金融實(shí)際發(fā)展需求。多極化金融服務(wù)包含了商業(yè)銀行、資本市場(chǎng)以及其他金融服務(wù)在內(nèi)的多種不同類型的金融服務(wù)，只有大力發(fā)展多極化金融服務(wù)，才能滿足民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與扶貧工作的實(shí)際需求。一是要充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融基礎(chǔ)作用，做好金融產(chǎn)品與服務(wù)基礎(chǔ)性供給工作。目前，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行將金融服務(wù)向民族地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不斷延伸，增加對(duì)民族地區(qū)貧困居民、中小型企業(yè)的貸款劃撥比例，讓普惠金融真正普惠大眾。二是要大力培植民營(yíng)型金融資本在普惠金融中的應(yīng)用力度。民營(yíng)型金融資本在金融效率與服務(wù)質(zhì)量方面具有較大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是金融創(chuàng)新的重要力量。三是要調(diào)整金融政策導(dǎo)向，保障普惠金融商業(yè)色彩。普惠金融不是單純的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)工具，更兼具一定的公共屬性。為此，必須要不斷強(qiáng)化普惠金融政策供給，降低普惠金融成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的協(xié)同發(fā)展。

提升民族地區(qū)普惠金融力度，需優(yōu)化金融環(huán)境，配置“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融新模式

持續(xù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境。構(gòu)建農(nóng)村金融征信系統(tǒng)建設(shè)，降低普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有賴于完善的信用信息，普惠金融的發(fā)展也必須要著力構(gòu)建金融征信系統(tǒng)，發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大普惠金融規(guī)模。為此，民族地區(qū)地方政府必須要通過(guò)財(cái)政杠桿降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)設(shè)置普惠金融風(fēng)險(xiǎn)基金、財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼等方式緩解金融機(jī)構(gòu)資金風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)資本向社會(huì)深層流動(dòng)。建立健全擔(dān)保借貸機(jī)制。貧困人口大多不具備足夠的信貸擔(dān)保能力。為確保普惠金融能惠及到民族地區(qū)所有有需求的人民群眾，必須要大力發(fā)展以政府為主體的信用擔(dān)保機(jī)制。例如，可以加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度應(yīng)用。

順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，大力培植“互聯(lián)網(wǎng)+”惠普金融新模式，配合精準(zhǔn)扶貧在民族地區(qū)的全面發(fā)展。為此，必須要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢(shì)，提升普惠金融效率。一是要大力推進(jìn)掌上金融、網(wǎng)上銀行建設(shè)，破除金融服務(wù)時(shí)間與空間障礙。一直以來(lái)，民族地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，金融服務(wù)在基層的延伸存在諸多障礙。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”可以有效降低金融服務(wù)對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的依賴性，提升普惠金融服務(wù)便捷性，降低金融服務(wù)成本。二是加大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)為基礎(chǔ)開發(fā)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融資金利用效率。著力推進(jìn)電子商務(wù)、第三方支付等與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的深度融合，打造定位更準(zhǔn)確、結(jié)構(gòu)更合理的金融扶貧新模式。三是要做好互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)工作。目前，民族地區(qū)貧困居民大多文化水平偏低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。因此，一方面要做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳與推廣工作，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用窠邮芑ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)新業(yè)態(tài)。另一方面，要同步做好產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)防范教育工作，提升貧困人口互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用能力。

(作者單位均為新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院)

【注：本文系新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生科研創(chuàng)新項(xiàng)目“天山北坡經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村地區(qū)少數(shù)民族非正規(guī)金融現(xiàn)狀調(diào)查研究”（項(xiàng)目編號(hào)：XJAUGRI2016-025）的階段性研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①馮興元：《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，《社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線》，2018年第1期。

②單林波、羅璇、張競(jìng)媛：《秦巴山集中連片特困地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀與思考——以陜西省安康市為例》，《農(nóng)村金融研究》，2018年第12期。

責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)

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