黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅作為全面建成小康社會的底線目標，以前所未有的力度向前推進，開創(chuàng)了扶貧開發(fā)新局面。

金融扶貧在促進生產要素流向貧困地區(qū)、促進貧困戶增收上發(fā)揮著重要作用。屏南縣是福建省省級扶貧開發(fā)工作重點縣，近年來，根據貧困戶存在貸款需求動力不足、貸款手續(xù)繁瑣、貸款成本高、貸款風險大等現狀，從本地實際出發(fā)，積極探索創(chuàng)新建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級貧困戶信息數據系統(tǒng)和服務組織，借助小額信貸促進會這一平臺，為貧困戶提供小額信貸推介擔保，引導農信社等金融機構對貧困戶進行多種形式、多種期限的小額信貸服務。不僅在縱向上精準構建縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村貧困戶信息數據系統(tǒng)，實現貧困戶信息的共享；更是在橫向上精準定位小額信貸促進會服務組織功能，實現扶貧資金的有效傳遞。

創(chuàng)新?lián)ＹJ款機制，實現貧困戶貸款便捷可得

屏南縣小額信貸促進會自成立以來，以信貸扶貧為宗旨，側重解決貧困戶貸款難題。全縣153個村莊共設置456個金融協(xié)理員，建立了縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動服務平臺，目前籌集信貸風險擔保金1600萬元用于開展扶貧小額信貸推介擔保業(yè)務。截至2016年底累計推介擔保貸款3.8億元，全縣及農村通過金融扶貧減少貧困人口632戶2401人。

屏南縣小額信貸扶貧機制之所以取得顯著成效，得到貧困戶和經濟實體的信賴，關鍵在于其建立起的縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動服務平臺實現的橫向與縱向間的雙向聯(lián)動，從而引導金融機構對貧困戶進行多種形式、多種限期的小額信貸服務，將資金正確、有效地注入貧困戶生產活動中，幫助農戶脫貧致富。除此之外，屏南縣還開展了多種電子通信渠道，貧困群眾通過手機或登錄村服務平臺便能實現貸款申請，5萬元以下貸款當天放款，更有集中批量辦貸、延長貸款期限的方式簡化貸款流程，實現了貸款申請不出村，發(fā)放貸款“跑一趟，不隔夜”，貸款效率得到有效提高。

按照“政府搭臺、銀行主導、促進會協(xié)理、市場化運作”的原則，促進會對貧困戶實行推介擔保的方式，使得相對貧困的農戶也能夠獲得貸款，破解了在完全市場競爭的局面之下農業(yè)企業(yè)與大農戶對小農的擠壓效應，較好地解決了農戶貸款機會不均等的問題。

創(chuàng)新風險分散機制，實現金融機構貸款風險可控

小額信貸作為信貸活動難免存在一定的信用風險。屏南縣為了讓傳統(tǒng)金融機構大規(guī)模、更深入地參與小額信貸工作，有效分散與降低信用風險，創(chuàng)新提出農戶貸款擔保方式的風險分散機制，包括建立風險擔保金、采取綜合措施分散風險、建立“貸款風險緩釋”機制等，實現風險的有效防控。

首先，建立風險擔保金。屏南縣建立為貧困農戶提供擔保服務的風險擔保金，并作為風險保證金存入合作銀行分設的賬戶，實行封閉運行，只進不出。風險擔保金由政策性資金、會員互助性資金、社會募集資金三部分組建。促進會現已建立風險擔保金1600萬元，其中：政策性資金1200萬元、會員互助性資金400萬元。風險擔保金主要用于風險貸款貼息，嚴格控制貸款本金核銷。當農戶向促進會提出信貸申請需求時，促進會在對有資金需求農戶資信評估和項目審核的基礎上，通過與合作銀行、貸款申請農戶簽訂連帶責任保證合同提供擔保，合作銀行根據促進會的擔保推介，直接向有資金需求的貧困農戶發(fā)放小額貸款，額度以2萬- 3萬元為主。

其次，采取綜合措施分散風險。開展農戶貸款評級授信，并采取以下10種貸款增信措施：自然人信用反擔保；林權抵押反擔保；設施農業(yè)反擔保；倉儲質押反擔保；預期農產品收入反擔保；土地經營租賃權質押反擔保；農民宅基地抵押反擔保；農屋抵（質）押反擔保；農民專業(yè)合作社反擔保；車輛及大型農機質押反擔保。并對這些反擔保抵押物適用性作了較為明確的規(guī)定，使部分在金融機構認為無效的抵押物在促進會成為了具有可操作性的反擔保物質，并且這些反擔保措施既可以單獨運用，也可以結合使用，既擴大了可信貸農戶的范圍，又確保了貸款資金的安全。

最后，建立貸款“風險緩釋”機制。屏南縣小額信貸促進會對一時還貸困難，守法守信、勤儉持家、還貸意愿強的農戶還給予銀行同類貸款利息周轉資金支持。對因生產經營失利或家庭重大變故，無能力支付貸款利息的守法守信、勤儉持家、還貸意愿強的貧困農戶給予貸款貼息支持。促進會在 “風險緩釋”機制的基礎上，建立了貸款推介擔保額度推算模型，通過“風險緩釋”推算農戶10年還貸能力及外部代償能力，確定農戶5萬元以下貸款擔保額度的臨界值。

促進會“風險擔保金”“反擔保”“貸款風險緩釋”等機制之間相輔相成，進一步確保貸款資金的安全，構成了促進會風險控制體系。這種風險控制體系綜合應用了多種擔保方式，不僅切合“三農”實際，在操作上具有較大的靈活性與較高的實效性，一定程度上減輕農戶壓力，而且，更是實現了人力資源和政策資源的對接，促進農戶誠信意識的提升。

創(chuàng)新金融扶貧機制，實現貸款成效可見

屏南縣金融扶貧的方式相比傳統(tǒng)“輸血式”的扶貧方式不同，在機制與效果上體現出“造血式”開發(fā)扶貧的一面，即著力點放在“造血”脫貧的“瓶頸”制約，強化技術培育扶貧、經濟實體帶動兩個重要環(huán)節(jié)。

第一，建立產業(yè)扶貧帶動機制，整合各方資源。通過三級聯(lián)動機制的有效運轉，在精準識別農戶的基礎上，對農村勞動力結構進行有效的劃分，并根據不同的層次開展具有針對性的扶貧方式：一是培訓指導，自主創(chuàng)業(yè)。二是投資入股，保底分紅。三是龍頭帶動，勞務創(chuàng)收。從而實現扶貧到點、扶貧到戶、扶貧到根，促進農戶增收。

第二，充分發(fā)揮財政扶貧資金的作用，發(fā)揮杠桿放大及擔保作用。屏南縣將過去用于貼息的扶貧資金轉化為小額信貸風險擔保資金，不僅解決了貧困戶貸款難的問題，而且放大了財政扶貧資金的使用效益，撬動信貸資金，激活貧困戶內生發(fā)展動力，增強財政資金與信貸資金的疊加效應。根據縣扶貧辦提供的資料顯示，2016年共整合產業(yè)發(fā)展資金1000多萬元，將“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉變。

第三，結合實際需求開展普惠金融，創(chuàng)新信貸產品。2016年，縣扶貧辦與縣農信社聯(lián)合制定了金融精準扶貧方案，創(chuàng)新了“福澤卡”及預授信精準扶貧信貸產品，對資金需求少的貧困戶，農信社為其發(fā)放5000元起點的三年期“福澤卡”自助循環(huán)貸款，憑預授信權證直接到農信社網點辦理貸款；對自主經營能力較強的貧困戶，相關金融機構發(fā)放5萬以內1—3年期小額貸款；對缺勞力或無勞力的貧困戶采用特殊的幫助辦法，從而實現貧困戶多樣化的資金需求。據扶貧辦提供數據顯示，2016年直接到戶貸款826戶，4263萬元，貧困戶人均增收1500元以上。

第四，建立了多層次的工作聯(lián)系與合作機制，形成工作合力。金融扶貧從“分兵作戰(zhàn)”向“聯(lián)合作戰(zhàn)”推進，理順好政府相關部門、金融機構、承貸主體之間的工作關系，權責明確，各司其職，各負其責，防止工作運作過程中出現推萎、扯皮現象?？h扶貧辦、“一行三會”以及其它相關金融機構均建立了定期工作協(xié)商機制和合作機制。建立了信息對接共享機制，逐步搭建金融精準統(tǒng)計體系，實現了數據共享；建立了扶貧小額信貸“月統(tǒng)計、月監(jiān)測、月通報”制度，實現了扶貧小額信貸工作管理的精準化。

（作者為福建農林大學管理學院副教授）

【參考文獻】

①《“貸”動農戶摘貧帽》，《福建日報》，2015年12月3日 。

責編/高驪 谷漩（見習） 美編/王夢雅

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