明年6月30日起，支付機構與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡支付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉接清算。這一變化將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)、支付機構與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本大幅降低，客觀上促進了公平競爭，有利于中小支付機構發(fā)展。對消費者而言，資金將更加安全
網(wǎng)聯(lián)正式上線運行的時間出爐。從明年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶網(wǎng)絡支付業(yè)務將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
網(wǎng)聯(lián)又被稱作“網(wǎng)絡版銀聯(lián)”，指的是非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺，即線上支付統(tǒng)一清算平臺。其作用與銀聯(lián)相似，是一個清算平臺。不同的是，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接第三方支付機構，另一端對接銀行，并為所有接入的第三方支付企業(yè)提供統(tǒng)一標準服務。
業(yè)內人士認為，網(wǎng)聯(lián)上線將使支付機構擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，迎來新的發(fā)展機遇。
切斷直連模式
之所以成立網(wǎng)聯(lián)，正是因為隨著支付機構的發(fā)展，過去支付機構和各家銀行多頭直連模式的問題逐漸顯現(xiàn)。
過去，我國支付清算網(wǎng)絡是以中央銀行系統(tǒng)和商業(yè)銀行行業(yè)支付系統(tǒng)為中心規(guī)劃建設的。隨著越來越多的支付機構出現(xiàn)，并從線上延伸到線下，這些機構手中沉淀的資金越來越多。但這些支付機構并沒有納入支付清算網(wǎng)絡中，而是各自與多家銀行直連實現(xiàn)與商戶和消費者的連接。
直連模式的問題很快暴露出來，其風險隱患巨大。這些大小不一的支付機構風控水平參差不齊，部分機構缺乏有效的風險防控措施，一旦出現(xiàn)風險，可能傳導至銀行體系，影響金融穩(wěn)定。同時，支付機構和銀行直連，資金和信息極度不透明，形成了游離于監(jiān)管之外的“死角”。對于消費者來說，資金安全也堪憂。
早在2010年，央行就開始醞釀建設網(wǎng)聯(lián)，最終于2016年開始籌建。今年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺正式啟動業(yè)務切量。切量，也就是經過試運行后，支付機構日常的交易開始逐漸通過網(wǎng)聯(lián)來完成，網(wǎng)聯(lián)平臺開始轉接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡支付業(yè)務。
經與央行及支付清算協(xié)會溝通，非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺計劃到今年底完成接入銀行數(shù)量近200家，接入支付機構近40家，同時逐步提升業(yè)務切量規(guī)模。
網(wǎng)聯(lián)方面透露，到明年下半年，支付機構與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡支付交易將全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉接清算。網(wǎng)聯(lián)平臺在推動行業(yè)規(guī)范化和共建完成、初期運行的一年至兩年時間內，將以免費模式向市場提供服務。
支付機構態(tài)度積極
對于網(wǎng)聯(lián)的運行，支付機構均持歡迎態(tài)度。
匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔介紹，從去年起，該公司就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設。目前，匯付天下正在推進與網(wǎng)聯(lián)相關的對接工作。
“網(wǎng)聯(lián)的成立，打通了所有支付公司與銀行之間的連接，實現(xiàn)了‘一點連接’。”穆海潔表示，此前網(wǎng)上支付、特別是快捷支付主要還是靠支付公司直連銀行的方式運行，是“多點連接”。網(wǎng)聯(lián)上線后，將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)、支付機構與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本將大幅降低，支付效率將得到提升。“從支付行業(yè)和社會效益來說，都非常有價值，是一件好事。”
從風險角度來看，目前線上支付的信息報送都是分散在支付機構和銀行，通過網(wǎng)聯(lián)接入后，信息將統(tǒng)一匯總。穆海潔認為，這將更有利于監(jiān)管，增加信息的透明度，也將幫助支付機構合規(guī)管理和健康發(fā)展。
截至6月30日，已有財付通、網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付7家支付機構接入網(wǎng)聯(lián)，聯(lián)動優(yōu)勢、中移電商接入工作進入倒計時。這9家大中型支付機構就是網(wǎng)聯(lián)平臺未來運營機構的董、監(jiān)事會成員候選單位，這9家機構網(wǎng)絡和移動支付交易規(guī)模占比合計超過96%。
在銀行接入方面，截至6月30日，中行、招行、交行、平安、建行、中信、工行、光大、恒豐、浙商、渤海、華夏共12家銀行已接入，接入銀行所覆蓋的個人銀行賬戶數(shù)量在個人銀行賬戶總量中的市場份額占比超過70%。
支付格局重塑
業(yè)內人士認為，網(wǎng)聯(lián)的上線將重塑市場規(guī)范，厘清清算模式，統(tǒng)一技術標準，從而提高效率，節(jié)約成本，支持創(chuàng)新，促進公平競爭，保障資金安全，防控金融風險。
“網(wǎng)聯(lián)的上線將利好中小支付機構，他們終于能與大型支付機構站在同一起跑線上。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，在直連模式下，支付機構通過在多家銀行開設備付金賬戶實現(xiàn)資金跨行清算，對合作銀行而言，帶來了吸收存款的額外收益，積極性大增。同時，銀行更愿意與交易規(guī)模大、備付金存款沉淀多的支付機構合作。薛洪言表示，時間一久，中小支付機構因沉淀資金有限得不到銀行的青睞，直連銀行數(shù)量遠遠落后于大型支付機構，在費率上也不占優(yōu)勢，在商戶拓展中便處于劣勢，加速了行業(yè)分化，即強者恒強、弱者恒弱。
不過，在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，各類型市場參與機構將站在同一起跑線上，在業(yè)務處理和業(yè)務價格等方面享受同等待遇，充分發(fā)揮業(yè)務創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務的差異化競爭。
網(wǎng)聯(lián)上線后，人們的資金也將更安全。清算服務屬于支付的后臺業(yè)務，與個人并沒有直接聯(lián)系，消費者不會直接感知清算渠道。但通過網(wǎng)聯(lián)，央行將有望進一步規(guī)范備付金管理。備付金，即支付機構預收其客戶的待付資金，這一資金屬于支付機構的客戶，不屬于支付機構的自有財產。在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，能夠通過平臺“跟蹤”資金轉移，提升了備付金監(jiān)管的效率和有效性，避免了備付金被挪用等情況的發(fā)生，從而保護了消費者的資金安全。
