開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的，目前只有一家保險公司

作為一項新業(yè)務(wù)，“以房養(yǎng)老”面臨很多不確定性，保險業(yè)界并不積極，整體上還在觀望。

一是房價風(fēng)險。試點意見只規(guī)定了保險公司參與分配抵押房屋增值收益的情形，卻未提及貶值風(fēng)險處理機制。比如房子貶值后，是否有權(quán)動態(tài)調(diào)低支付給投保人的年金；當(dāng)房價高企投保人選擇退保時，保險公司索回已支付年金時如何計算利息，等等。

二是長壽風(fēng)險，國外成熟市場通過發(fā)行“長壽債券”等衍生品來分散這一風(fēng)險，但國內(nèi)目前仍然是用較高的價格來對沖，影響產(chǎn)品競爭力。

三是法律風(fēng)險。“以房養(yǎng)老”等于剝奪了子女或他人的繼承權(quán)，保險公司除與投保者簽訂抵押等合同外，還需要更為全面的法律授權(quán)。比如，老年夫婦共同投保后，一人故去而配偶再婚，子女要求實現(xiàn)對身故者的房屋收益繼承權(quán)。

四是政策風(fēng)險。對于70年產(chǎn)權(quán)的問題，最新物權(quán)法“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿自動續(xù)期”規(guī)定，可令保險公司控制大部分風(fēng)險。但是拆遷及政府補償費與保險公司抵押差價等“特殊時期特殊問題”，也要求“以房養(yǎng)老”的模式設(shè)計更為周全。

“有些要靠行業(yè)自身提升風(fēng)險管理技能，有些要靠外部法律法規(guī)、制度政策的完善來解決。”有專家表示，在配套措施包括稅費減免措施沒到位的情況下，這項業(yè)務(wù)不適宜大范圍推開。

保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人也曾明確表態(tài)，對“以房養(yǎng)老”這類創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，不能簡單地以數(shù)量論成敗。只要它滿足了一部分老人的需求，“哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功”。

李逵發(fā)呆、李鬼作亂，大爺大媽傻傻分不清

如果覺得一項金融創(chuàng)新可以“慢慢等風(fēng)來、按次第生長”，那就大錯特錯了。因為，騙子們一刻也沒耽擱。近年來，每一項金融創(chuàng)新幾乎都被騙子所利用，反觀一些正規(guī)金融機構(gòu)，則墮怠守成，在開辟市場、進(jìn)行消費者教育方面，做得很不夠。

麻辣姐住的社區(qū)，有很多子女在國外定居的老人，是“以房養(yǎng)老”的目標(biāo)客戶，其中幾位還打聽過這個產(chǎn)品，但是兩年多來，沒有一家保險機構(gòu)來做市場調(diào)研或產(chǎn)品推銷。

除了金融業(yè)自身不給力，相關(guān)管理部門對騙子的“神助攻”也著實可氣。在“以房養(yǎng)老”騙局中，一些公證人員扮演了極不光彩的角色。今年4月，針對北京市國立公證處接連發(fā)生數(shù)起為不真實的事項出具公證書，導(dǎo)致當(dāng)事人房產(chǎn)在不知情的情況下被買賣或抵押，相關(guān)人員被吊銷公證員執(zhí)業(yè)證書。

8月2日，北京市司法局發(fā)布了一則消息，要求北京全市公證機構(gòu)為60歲以上老年人辦理“賦予強制執(zhí)行效力公證”或涉及處分不動產(chǎn)的委托公證時，必須有成年子女陪同，辦證過程必須進(jìn)行錄像。這樣的“實招”“笨招”應(yīng)該再多些。

金融創(chuàng)新層出不窮，老齡化加速到來，這一“多”一“快”，需要金融監(jiān)管部門強化監(jiān)管、防患未然；需要正規(guī)機構(gòu)主動服務(wù)、先聲奪人；也需要社會各界形成合力，對騙子圍追堵截。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵）