【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)勢與劣勢并存，傳統(tǒng)銀行業(yè)要認清自身特點，依托比較優(yōu)勢，加快經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；依托科技優(yōu)勢，加快互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務創(chuàng)新；依托市場優(yōu)勢，大力發(fā)展移動金融業(yè)務；積極打造線上一站式投融資平臺，通過不斷調(diào)整策略來促進自身的發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  傳統(tǒng)銀行業(yè)  金融秩序    【中圖分類號】F832.39    【文獻標識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)自20世紀90年代進入中國以來，經(jīng)歷了快速發(fā)展階段，給許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了深刻變革，繼改變傳統(tǒng)商業(yè)模式之后，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為21世紀資本市場競相爭奪的寵兒，考驗著傳統(tǒng)銀行業(yè)的適應和創(chuàng)新能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有形成一個廣泛認可的定義。根據(jù)百度詞條，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術同金融功能相組合的產(chǎn)物，是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)、云計算所形成的金融業(yè)態(tài)和服務體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，對促進中小企業(yè)發(fā)展起到了積極作用，促進了大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新，有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構建新型金融體系。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括金融產(chǎn)品、金融中介和信用評價，還包括第三方支付、金融監(jiān)管和金融組織體系。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)投融資的資本流動。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可分為三個階段：一是1990年到2005年的傳統(tǒng)金融業(yè)觸網(wǎng)階段；二是2005年到2011年的第三方支付階段；三是自2011年至今的實質(zhì)性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展階段。目前，市場上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺根據(jù)創(chuàng)設主體不同可以分為金融機構和非金融機構兩種不同類型。非金融機構搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺又可分為電商企業(yè)平臺和第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺。這里所提的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指由非金融機構建設的金融平臺，如支付寶、陸金所、京東眾籌等。

傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中的機遇與挑戰(zhàn)

在同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行競爭的過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然面臨巨大挑戰(zhàn)，但也給其未來發(fā)展帶來了新的機遇。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的 “鯰魚效應”進一步激發(fā)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的憂患意識。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然沒有打破傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融領域的壟斷地位，但其“開放、協(xié)作、分享”理念和不斷的金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度在很大程度上迎合了市場需求，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展敲響了警鐘。在很大程度上由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)認識到小企業(yè)客戶和個人金融業(yè)務的重要性，開始重視發(fā)展這部分市場。二是在同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中，傳統(tǒng)銀行業(yè)對社會金融秩序的保障作用進一步顯現(xiàn)。在金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金實力強、客戶信賴度高、網(wǎng)點分布廣等特點，能夠及時抵御金融市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風險，減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對金融秩序的沖擊。三是傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合發(fā)展的新機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過發(fā)展擁有了大量低端客戶和完善的技術平臺。傳統(tǒng)銀行業(yè)自身具有市場主導地位和大客戶資源。在未來發(fā)展過程中，必然面臨著整合的選擇，二者取長補短，能夠形成合作共贏的發(fā)展局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了我國銀行業(yè)長期壟斷金融中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下也面臨著諸多新的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場壟斷?，F(xiàn)階段，傳統(tǒng)銀行還停留在重規(guī)模輕結(jié)構的粗放式發(fā)展模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的低成本、便捷化金融產(chǎn)品越來越吸引年輕客戶的青睞。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)金融模式更高效和成本更低的信息處理方式。如果傳統(tǒng)銀行業(yè)不能加快業(yè)務改革，主動適應市場變化，未來將面臨發(fā)展瓶頸和成本壓力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及會導致傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能邊緣化。如支付寶、財付通和快錢等第三方支付平臺，已經(jīng)覆蓋了較廣的支付和結(jié)算領域。雖然現(xiàn)階段，這些第三方支付平臺還停留在消費和個人支付上，同全國金融系統(tǒng)支付結(jié)算規(guī)模相比較十分渺小，但其被市場接受的速度驚人。同時，這些平臺已經(jīng)覆蓋了收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、消費支付等方面，形成了產(chǎn)業(yè)鏈，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務收入產(chǎn)生了影響。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成本較低，借助大數(shù)據(jù)和云計算進行的信用評估分析，降低了運營成本，解決了信息不對稱問題，促進了金融產(chǎn)品市場化。雖然現(xiàn)階段第三方支付平臺的信貸業(yè)務規(guī)模較小，但正在向供應鏈融資和小微企業(yè)信貸融資領域擴張。這種適應市場發(fā)展需要的網(wǎng)絡融資方式，是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略

要依托比較優(yōu)勢，加快經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。經(jīng)歷了一個世紀的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著其獨有的經(jīng)營優(yōu)勢。同新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比較，傳統(tǒng)銀行資金實力更加雄厚、社會認可度和信賴度高、網(wǎng)點分布廣，以公眾更能直接感知的實體方式存在。在開展存貸款業(yè)務和支付結(jié)算的同時，還承擔著社會經(jīng)濟活動保障和調(diào)節(jié)貨幣流動性職能。一些金融領域的專家學者紛紛指出，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還不能完全替代傳統(tǒng)銀行業(yè)。商業(yè)銀行應主動適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，及時轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一載體，加快業(yè)務創(chuàng)新，推動核心業(yè)務同互聯(lián)網(wǎng)的整合，圍繞提高服務質(zhì)量和業(yè)務水平，努力適應互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊，把握發(fā)展機遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

要依托科技優(yōu)勢，加快互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取得快速發(fā)展的一個重要原因就是其能夠為用戶提供個性化和便捷化的金融服務。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著多年儲備形成的科技優(yōu)勢，其科技隊伍在專業(yè)領域軟件開發(fā)、線上線下數(shù)據(jù)接口、風險防范等方面都具有絕對優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行業(yè)只有不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新，改革體制機制，提升業(yè)務水平和服務質(zhì)量，積極發(fā)展普惠金融，用優(yōu)質(zhì)的服務和多樣化的業(yè)務品種來繼續(xù)占據(jù)市場主導地位。同時，繼續(xù)提升手機銀行和網(wǎng)絡銀行等終端服務平臺的功能，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術來拓展業(yè)務范圍，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時期必然能夠立于不敗之地。

要依托市場優(yōu)勢，大力發(fā)展移動金融業(yè)務。面對移動金融業(yè)務的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)要注重從以下幾個方面加強移動金融業(yè)務發(fā)展：一是要注重行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)間的合作。要加強同電信運營商、移動終端廠家等軟硬件行業(yè)的合作，盡快研究制定起統(tǒng)一的行業(yè)標準，保障移動金融在安全監(jiān)管下進行，保障在制度規(guī)范下發(fā)展。加強同業(yè)間的合作，積極開發(fā)跨平臺、跨銀行的移動金融客戶端軟件，避免現(xiàn)存的一個銀行一個客戶端，減少給客戶帶來的不便。二是針對不同類型的客戶群體開展差異化服務。傳統(tǒng)銀行業(yè)要走下神壇，開展普惠金融，就要有針對性地區(qū)分客戶群體開展不同的金融服務。依托大數(shù)據(jù)和云計算，劃分不同的客戶群體，對中產(chǎn)階級客戶，在投資和理財方面加強服務；對于年輕群體，在儲蓄和便捷消費上加強服務；對于農(nóng)村群體，在惠農(nóng)政策宣傳和生產(chǎn)消費信貸上加強服務。三是要加強企業(yè)級的移動金融市場開拓。未來，企業(yè)客戶仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要利潤來源之一。企業(yè)的移動金融更加側(cè)重于財務管理和支付結(jié)算，要針對不同產(chǎn)業(yè)和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不同階段，提供差異化的企業(yè)移動金融服務。

要積極打造線上一站式投融資平臺。傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要利潤來源是利息差，不斷發(fā)展和擴大存貸戶群體，一直是其開展業(yè)務的重要目的?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，許多金融業(yè)務都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，個體客戶的存貸款和投資理財已經(jīng)非常便捷。但中小企業(yè)投融資難問題，卻始終沒有得到有效解決。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中要及時抓住這個巨大的潛在利潤增長點做文章，要依托信用體系建設、股份股權機制發(fā)展等有利契機，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，運用大數(shù)據(jù)和云計算，建設中小企業(yè)一站式投融資平臺，解決中心企業(yè)投融資問題。通過平臺建設，及時了解中小企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)和資金需求，開展貼心貼身服務，方便中小企業(yè)投融資，實現(xiàn)互利共贏。

（作者單位：中央民族大學經(jīng)濟學院）

【參考文獻】

①張萍香：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考》，《長春理工大學學報》，2015年第7期。

②李佳：《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與融合》，《云南財經(jīng)大學學報》，2015年第1期。

責編/王坤娜  孫垚（見習）

美編/楊玲玲

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