防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑

完善內(nèi)部控制是規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，也是衡量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志之一。③當(dāng)前，如何科學(xué)、合理、有效地降低風(fēng)險(xiǎn)是擺在金華成泰農(nóng)商銀行面前的重要問題，強(qiáng)化規(guī)章制度、提高從業(yè)人員素質(zhì)、提高經(jīng)營管理水平等，都在一定程度上降低了操作風(fēng)險(xiǎn)，是促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要法寶。

第一，建立健全機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。強(qiáng)化規(guī)章制度建設(shè)，完善授信決策和審批機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”、審貸分離等風(fēng)控制度，制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查等規(guī)范管理制度，防止對單一客戶、關(guān)聯(lián)客戶等的高度集中，防止信貸資金違規(guī)投放；落實(shí)信貸風(fēng)控主體責(zé)任，采取不相容職責(zé)崗位分離控制機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，控制崗位權(quán)限及崗位職責(zé)，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，通過部門與部門間、崗位與崗位間的相互監(jiān)督，加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)控管理，防止信貸人員行為不端，規(guī)避違反信貸原則發(fā)放關(guān)系貸、人情貸；及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)事件，降低人為控制風(fēng)險(xiǎn)。

第二，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。完善審查流程，建立健全信貸審查中心的貸款授信、強(qiáng)化事前控制、把握信用過程中的流程控制；落實(shí)審貸分離制度，規(guī)范貸款審批部門的工作制度，明確審批的內(nèi)容、權(quán)限、程序和責(zé)任，推動(dòng)信貸決策民主化、科學(xué)化；依托信貸審查中心的相對獨(dú)立性，通過審查人員審核書面資料，獨(dú)立、客觀、科學(xué)地量化評估每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立切實(shí)有效的信貸權(quán)力分配管理防控機(jī)制。

第三，創(chuàng)新工作手段消除信貸隱患，建立自主評估限價(jià)制，通過科學(xué)的市場調(diào)研和集體論證，推動(dòng)科學(xué)評價(jià)能力和自主定價(jià)能力，一方面是緊抓抵押評估自主權(quán)，防止抵押懸空。通過對房產(chǎn)市場的調(diào)查，以文件形式出臺(tái)《抵押物評估價(jià)格參考目錄》，為基層自主估價(jià)框定范圍；另一方面是價(jià)格緊跟市場行情，按照房地產(chǎn)市場行情變化情況出臺(tái)《房地產(chǎn)評估指導(dǎo)意見》，按照評估限價(jià)制隨時(shí)調(diào)整評估金額，規(guī)范支行抵押物估價(jià)行為。

第四，建立客戶評價(jià)體系提升預(yù)警能力，建立健全《信貸客戶分類評價(jià)管理辦法》，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)形成的前期預(yù)警信號，及時(shí)探測風(fēng)險(xiǎn)信息，并采取相應(yīng)的行動(dòng)來阻止問題授信或其他客戶風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，或者至少可以在客戶風(fēng)險(xiǎn)難以避免的條件下最大限度減少信貸損失。通過采集客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各類現(xiàn)象和特征，并進(jìn)行量化匯總，科學(xué)判定信貸客戶可能的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

第五，提升科技支撐推進(jìn)信息共享，利用現(xiàn)有科學(xué)技術(shù)力量和系統(tǒng)資源，加快客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）的應(yīng)用，還原信貸客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營的本質(zhì)，通過大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，按照一定的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，衡量信貸客戶的等級，同時(shí)，打破信貸客戶信息收集的局限性，可以聯(lián)網(wǎng)工商系統(tǒng)、環(huán)保系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等與經(jīng)濟(jì)個(gè)體相關(guān)聯(lián)的各種數(shù)據(jù)，完整地收錄客戶在某一特定時(shí)期的經(jīng)營現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上更加科學(xué)的預(yù)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，也為更好地服務(wù)客戶提供數(shù)據(jù)依據(jù)。完善客戶信用檔案，建立一套適合本行客戶群體的企業(yè)和個(gè)人信用記錄檔案，升級信貸系統(tǒng)等，對惡意逃貸行為進(jìn)行曝光和制裁，有效避免信息不對稱和客戶不端行為的發(fā)生，逐步改善信用氛圍。

第六，強(qiáng)化人員管理，打造企業(yè)文化建設(shè)高素質(zhì)隊(duì)伍。一是建立專業(yè)化的信貸人員隊(duì)伍，吸收并培養(yǎng)一批職業(yè)素質(zhì)高、法律意識強(qiáng)、道德修養(yǎng)好、風(fēng)險(xiǎn)意識足的信貸專業(yè)人員，打造適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的人才隊(duì)伍；二是加強(qiáng)內(nèi)部學(xué)習(xí)制度和思想政治工作制度，培養(yǎng)員工良好的法制觀念和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，用正確的職業(yè)觀和行為準(zhǔn)則指導(dǎo)信貸工作開展；三是建立誠實(shí)守信的企業(yè)文化，加強(qiáng)對信貸人員的誠信管理。實(shí)行信貸崗位定期輪換制度，防止信貸腐敗；建立內(nèi)部投訴機(jī)制，防止徇私舞弊；制定培訓(xùn)計(jì)劃，提高信貸人員的法律意識和道德標(biāo)準(zhǔn)，避免行為失范；四是建立健全激勵(lì)考核機(jī)制，通過定期考核、嚴(yán)格獎(jiǎng)懲、崗位輪換等手段為優(yōu)秀員工打通上升通道，促進(jìn)隊(duì)伍建設(shè)制度化、長期化。

（作者單位：浙江金華成泰農(nóng)商銀行）

【注釋】

①劉金寶，何廣文：《農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)度量管理研究》，北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2009年，第220～222頁。

②田力，故改導(dǎo)，王東方：“中國農(nóng)村金融融量問題研究”，《金融研究》，2004年第3期，第125～135頁。

③王建英：“我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范研究”，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010年。

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）