近日，招聯(lián)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司紛紛披露今年上半年的業(yè)績(jī)報(bào)告。報(bào)告顯示，消費(fèi)金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，消費(fèi)金融公司通過(guò)強(qiáng)化數(shù)智服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建堡壘式風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量的均衡發(fā)展。

專家表示，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境，以及金融行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素影響，上半年消費(fèi)金融行業(yè)整體面臨一定挑戰(zhàn)。但是多家消費(fèi)金融公司通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，不斷加大在大模型、云計(jì)算和人工智能等前沿技術(shù)領(lǐng)域的科技投入，加快助推消費(fèi)金融行業(yè)降本增效。

強(qiáng)化科技創(chuàng)新

科技創(chuàng)新是提升消費(fèi)金融服務(wù)的重要驅(qū)動(dòng)力。今年以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，加快發(fā)力大模型、云計(jì)算和人工智能等前沿技術(shù)領(lǐng)域，以科技創(chuàng)新助力減費(fèi)讓利幅度提升，有效滿足不同客群消費(fèi)需求。

在金融科技的賦能下，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)保持著穩(wěn)中有進(jìn)的趨勢(shì)。招聯(lián)金融數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，招聯(lián)金融總資產(chǎn)1578.01億元；凈資產(chǎn)220.91億元，增幅8.5%，依然表現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。興業(yè)消費(fèi)金融推動(dòng)“區(qū)域+產(chǎn)品”“線上+線下”協(xié)同發(fā)展，深化數(shù)字場(chǎng)景挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)消費(fèi)信貸供給能力。截至今年6月末，各項(xiàng)貸款余額724.85億元，自成立以來(lái)累計(jì)提供消費(fèi)信貸突破3600億元，累計(jì)服務(wù)客戶超2200萬(wàn)戶。此外，南銀法巴消費(fèi)金融、寧銀消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)的凈利潤(rùn)增幅較大。

大模型成為科技創(chuàng)新的亮點(diǎn)之一。在人工智能不斷向前發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)“百模大戰(zhàn)”的背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)敏銳預(yù)判未來(lái)趨勢(shì)，緊抓時(shí)代機(jī)遇。比如，馬上消費(fèi)金融推出零售金融“天鏡大模型”；招聯(lián)金融基于在人工智能領(lǐng)域的深厚技術(shù)積累，推出“招聯(lián)智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，為金融創(chuàng)新提供科技助力。

馬上消費(fèi)副總經(jīng)理孫磊表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，能夠深入挖掘客戶的消費(fèi)習(xí)慣、潛在需求，從而為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，零售金融作為直接面向消費(fèi)者的金融業(yè)態(tài)，擁有更大規(guī)模的群體、更高頻次的交易、更大體量的數(shù)據(jù)，能夠?qū)?shù)字化的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得淋漓盡致?？萍紕?chuàng)新還促進(jìn)了零售金融的線上化、智能化轉(zhuǎn)型，使得金融服務(wù)更加便捷、高效。

踐行數(shù)字普惠

近年來(lái)，普惠金融借助數(shù)字化翅膀，有力推動(dòng)消費(fèi)金融服務(wù)觸達(dá)更多“長(zhǎng)尾客群”。隨著普惠金融下沉力度的加大，覆蓋群體愈加廣泛，在填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白、提高居民消費(fèi)能力等方面發(fā)揮出重要作用。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)正在與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的局面，多層次金融服務(wù)體系加速形成。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院副院長(zhǎng)莫秀根表示，數(shù)字化發(fā)展降低了普惠金融的服務(wù)成本和門檻，提高了服務(wù)效率和便捷性，為更多人群提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。比如，在降低門檻和成本方面，無(wú)論是城市居民還是偏遠(yuǎn)農(nóng)村村民，只要有信貸需求，都有機(jī)會(huì)獲得數(shù)字普惠服務(wù)。在當(dāng)前環(huán)境下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況，不斷簡(jiǎn)化貸款流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)一步提高了普惠信貸的吸引力。

量身定制普惠服務(wù)是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)力數(shù)字普惠的縮影。招聯(lián)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在AI語(yǔ)音助手的指引下，用戶可以完成自助認(rèn)證和審批，打破了金融服務(wù)在空間和時(shí)間上的限制。同時(shí)，為了讓用戶“自證”更便捷，招聯(lián)還創(chuàng)新推出行業(yè)知識(shí)圖譜，根據(jù)不同行業(yè)用戶對(duì)金融產(chǎn)品和用款時(shí)間的不同訴求，差異化提供線上針對(duì)性服務(wù)。截至目前，招聯(lián)自助認(rèn)證服務(wù)已為超過(guò)1500萬(wàn)名客戶降價(jià)，為超12萬(wàn)名群眾無(wú)條件減免利息。

數(shù)字普惠有助于提高新市民、個(gè)體工商戶等群體金融服務(wù)可得性、精準(zhǔn)性，解決他們?cè)趧?chuàng)業(yè)、消費(fèi)等領(lǐng)域的急難愁盼問(wèn)題。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入推進(jìn)，如何讓新市民群體“進(jìn)得來(lái)”“留得住”？在這背后，數(shù)字化力量正在成為推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的重要抓手。

新市民樊亞麗是數(shù)字普惠的受益者之一。樊亞麗從小縣城到鄭州，創(chuàng)辦了鄭州扎根物流有限公司，主要承攬快遞物流業(yè)務(wù)。為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，她去年投資了大筆資金。經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題雖然解決了，但是家庭日常開(kāi)銷的壓力日益增大。樊亞麗告訴記者，當(dāng)時(shí)中原消費(fèi)金融柚卡客戶經(jīng)理在物流園區(qū)開(kāi)展促銷減免活動(dòng)，她了解到柚卡有針對(duì)性地提供高額度、低利率和專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，不用提交資料，在手機(jī)上就能順利提取消費(fèi)貸。數(shù)字化服務(wù)大大提高了消費(fèi)金融的可獲得性。

天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從新市民的特點(diǎn)看，由于其缺乏信用信息和有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)難以充分了解其財(cái)產(chǎn)情況等重要信息，在享受傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)面臨不少堵點(diǎn)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)展數(shù)字普惠，建立數(shù)據(jù)模型分析以及配套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，從而全面滿足新市民的消費(fèi)金融需求。

眼下，數(shù)字普惠加速推動(dòng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接市場(chǎng)。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記兼會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加快數(shù)字化建設(shè)，能夠更好地利用這些先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率，為用戶提供更加便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。鄉(xiāng)村、社區(qū)等是消費(fèi)金融發(fā)展的重要方向，通過(guò)數(shù)字化渠道，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地把握這些市場(chǎng)的用戶需求，提供量身定制的金融服務(wù)，進(jìn)而拓展市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

消費(fèi)金融行業(yè)擁有大量的數(shù)據(jù)資源，這為其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實(shí)施進(jìn)程與機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配。

孫磊表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性源于金融業(yè)的高數(shù)據(jù)密度、高合規(guī)性等特點(diǎn)。金融業(yè)對(duì)其數(shù)據(jù)安全性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性要求頗高。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要具備強(qiáng)有力的安全保障，確保消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。

今年以來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化數(shù)字治理和管控體系建設(shè)，在確保業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下，加力夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)底座。海爾消費(fèi)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在數(shù)字治理領(lǐng)域，通過(guò)引入人工智能、大數(shù)據(jù)治理與安全監(jiān)管等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)流程的精細(xì)化管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控，涵蓋貸前審核等多個(gè)環(huán)節(jié)，在提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等潛在威脅。海爾消費(fèi)金融構(gòu)建大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，上線了策略平臺(tái)、反欺詐平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)從準(zhǔn)入、授信審批、貸中運(yùn)營(yíng)和貸后資管的全流程智能風(fēng)控體系。

科技的力量正在成為保護(hù)金融系統(tǒng)安全、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，一方面大數(shù)據(jù)分析技術(shù)通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的采集、整理和分析，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控金融交易中的異常行為。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)分析用戶的交易習(xí)慣、地理位置、設(shè)備使用情況等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建用戶的行為畫像。另一方面人工智能技術(shù)尤其是機(jī)器學(xué)習(xí)算法能夠不斷優(yōu)化和升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，通過(guò)分析大量詐騙案件的特征，AI系統(tǒng)可以識(shí)別出新型詐騙手段的模式，提前作出預(yù)警。

為滿足金融行業(yè)對(duì)用戶數(shù)據(jù)保護(hù)安全性、合規(guī)性的要求，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)建立了嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全治理機(jī)制，通過(guò)采用先進(jìn)的加密技術(shù)、訪問(wèn)控制等措施，有效防止了數(shù)據(jù)泄露和非法訪問(wèn)事件的發(fā)生，為用戶信息安全筑起了一道堅(jiān)實(shí)的防線。

在做好數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)還應(yīng)加快深耕數(shù)據(jù)價(jià)值，全方面推動(dòng)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。專家表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘應(yīng)用方面仍然有較大空間。接下來(lái)，特別是一些新技術(shù)的出現(xiàn)，給數(shù)字資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)提供了新的工具，消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)運(yùn)用好這些新技術(shù)，不斷提升消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平。