近日召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出,必須堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ),推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。近年來,金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提高支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村現(xiàn)代化水平,通過提升信貸水平、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等舉措,金融助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的質(zhì)效不斷提升。未來金融業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)揮作用,推進(jìn)鄉(xiāng)村振興?經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者就此采訪了相關(guān)專家。
推動(dòng)服務(wù)下沉鄉(xiāng)村
中央農(nóng)村工作會(huì)議提出,把推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興作為新時(shí)代新征程“三農(nóng)”工作的總抓手,學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬工程”經(jīng)驗(yàn),因地制宜、分類施策,循序漸進(jìn)、久久為功,集中力量抓好辦成一批群眾可感可及的實(shí)事。
農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。應(yīng)看到,農(nóng)村金融服務(wù)是我國金融服務(wù)中的短板和弱項(xiàng),全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興,需要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。“近年來,金融管理部門多次印發(fā)關(guān)于做好金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的政策文件,要求金融系統(tǒng)優(yōu)化資源配置,切實(shí)加大對(duì)‘三農(nóng)’領(lǐng)域的金融支持力度。這意味著,未來很長一段時(shí)間,我國金融服務(wù)的對(duì)象和重心將逐漸向農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村傾斜。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作者在實(shí)踐工作中積極探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村的有益經(jīng)驗(yàn),促進(jìn)信貸資金等金融要素和資源流向農(nóng)村。“為滿足村民信貸需求,我們基層支行信貸員通過主動(dòng)進(jìn)村、上門服務(wù),了解農(nóng)民信貸需求,對(duì)農(nóng)戶建檔立卡、評(píng)級(jí)授信,通過‘小額度、廣覆蓋’方式主動(dòng)授信,支持村民獲得小額信貸資金。”郵儲(chǔ)銀行云南省分行寧州支行客戶經(jīng)理陳華清說,“針對(duì)規(guī)模較大、信貸需求相對(duì)較高的農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,如合作社社員、家庭農(nóng)場(chǎng)主、專業(yè)大戶的經(jīng)營融資需求,我們?yōu)槠渫扑]融資E信貸產(chǎn)品,該產(chǎn)品最高可授信額度達(dá)30萬元,一次授信、循環(huán)使用。”
補(bǔ)足短板提升農(nóng)村金融服務(wù)需要加快金融服務(wù)數(shù)字化建設(shè)。中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員孫同全表示:“要完善農(nóng)村社會(huì)信用體系,尤其是加快數(shù)字化的信用信息庫建設(shè),為數(shù)字化農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。”如何加快金融服務(wù)數(shù)字化建設(shè)?江西省吉安市吉州區(qū)財(cái)政局普惠金融服務(wù)中心主任梅寧表示,近年來,江西省吉安市吉州區(qū)創(chuàng)新探索構(gòu)建“四新四提”金融服務(wù)體系改革。針對(duì)傳統(tǒng)金融開展普惠金融成本高、效率低、風(fēng)控難的問題,吉州區(qū)運(yùn)用數(shù)字普惠金融技術(shù),建設(shè)市場(chǎng)化運(yùn)營的數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)——“吉州普惠金融超市”,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“觸手可及”“人人均享”。引導(dǎo)更多企業(yè)注冊(cè)入駐,實(shí)現(xiàn)政府政策扶持、企業(yè)融資需求、銀行金融產(chǎn)品“三方聯(lián)動(dòng)”。截至目前,平臺(tái)入駐企業(yè)7435戶,申請(qǐng)融資620筆,授信金額2.37億元。
專家表示,農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域至關(guān)重要,需要進(jìn)一步做好農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)工作。董希淼說:“商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等從業(yè)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮好主體作用,將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作融入所有流程、各個(gè)環(huán)節(jié),落實(shí)到總行、分支機(jī)構(gòu)以及相關(guān)崗位日常工作中。通過長期的、持續(xù)的、形式多樣的工作和活動(dòng),不斷地提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。”
金融活水澆灌林業(yè)
當(dāng)前,黨中央、國務(wù)院高度重視林業(yè)發(fā)展和木材安全,《生態(tài)文明體制改革總體方案》、“十三五”規(guī)劃綱要、2013年中央一號(hào)文件、2015年中央一號(hào)文件、2017年中央一號(hào)文件都對(duì)建立國家儲(chǔ)備林制度、加強(qiáng)國家儲(chǔ)備林基地建設(shè)作出全面部署,明確指出木材資源建設(shè)必須立足國內(nèi),實(shí)施總量平衡、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)、進(jìn)口適度、持續(xù)經(jīng)營的國家木材安全戰(zhàn)略,建設(shè)國家木材戰(zhàn)略儲(chǔ)備基地,建立國家儲(chǔ)備林制度。近年來,銀行業(yè)深入貫徹黨中央部署,積極作為,積極引導(dǎo)信貸資金流入國家儲(chǔ)備林建設(shè)項(xiàng)目。
萬源市是四川省重點(diǎn)集體林區(qū)縣(市),入選四川省首批14個(gè)生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)地區(qū),該地域森林覆蓋率達(dá)63.8%,發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)獨(dú)特。為推動(dòng)地方林業(yè)生態(tài)建設(shè)發(fā)展,郵儲(chǔ)銀行達(dá)州市分行為四川省萬源市國家儲(chǔ)備林項(xiàng)目授信3.8億元,這是郵儲(chǔ)銀行四川省分行首筆獲批的國家儲(chǔ)備林貸款項(xiàng)目。
郵儲(chǔ)銀行達(dá)州市分行工作人員劉信介紹,項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模22萬畝,資金主要用于人工林栽培、現(xiàn)有林改培、中幼林撫育、林下種植、林下養(yǎng)殖、林區(qū)公路建設(shè)等。通過實(shí)施該項(xiàng)目建設(shè),在生態(tài)效益方面,將對(duì)該區(qū)域涵養(yǎng)水源、保育土壤、固碳釋氧、凈化空氣等起到極大地促進(jìn)作用。在經(jīng)濟(jì)效益方面,將促進(jìn)木材、林下經(jīng)濟(jì)銷售及碳匯交易等行業(yè)發(fā)展,項(xiàng)目預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入29.8億元,實(shí)現(xiàn)稅收1.1億元,帶動(dòng)周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)百姓就業(yè)3000余人。
支持國家儲(chǔ)備林建設(shè)還需要發(fā)揮政策性金融力量。農(nóng)發(fā)行高度重視支持林業(yè)可持續(xù)發(fā)展,把支持林業(yè)發(fā)展作為服務(wù)生態(tài)文明建設(shè)、打造綠色銀行品牌的重點(diǎn)內(nèi)容,明確國儲(chǔ)林為全行四大發(fā)展重點(diǎn)之一,采取一系列針對(duì)性措施,加大政策性金融支持力度。
2022年10月,農(nóng)發(fā)行安徽省分行審批潛山市遠(yuǎn)方森林發(fā)展投資有限公司生態(tài)環(huán)境建設(shè)與保護(hù)貸款12.5億元,用于安徽省潛山市國家儲(chǔ)備林一期建設(shè)項(xiàng)目。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行潛山市支行行長介紹:“項(xiàng)目按照集中連片治理的原則,建設(shè)營造林工程和支撐體系。營造林工程分為集約人工林栽培、現(xiàn)有林改培和中幼林撫育,擬建設(shè)儲(chǔ)備林168003畝。截至目前,已發(fā)放貸款4億元。”
記者在調(diào)研中了解到,農(nóng)發(fā)行積極創(chuàng)新融資模式破解金融介入堵點(diǎn)難點(diǎn),在具體實(shí)踐中創(chuàng)新應(yīng)用“國儲(chǔ)林+產(chǎn)業(yè)集群”模式。農(nóng)發(fā)行在南方水光熱資源條件好的地區(qū),大力推進(jìn)國家儲(chǔ)備林建設(shè),同時(shí)挖掘國儲(chǔ)林項(xiàng)目產(chǎn)生的木材及中草藥、森林景觀等生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值,打造下游林產(chǎn)品加工、旅游等產(chǎn)業(yè)集群,推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,并通過非木材林產(chǎn)品收入彌補(bǔ)項(xiàng)目運(yùn)營前期木材收入不足問題。
通過努力,今年以來,農(nóng)發(fā)行林業(yè)貸款投放315.96億元,較去年全年多投放136.68億元,凈增289.48億元,較去年全年翻番,貸款余額1164.73億元,累計(jì)支持新建國儲(chǔ)林面積超3000萬畝。
科技賦能農(nóng)村金融
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,2023年三季度末,農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額46.6萬億元,同比增長15.4%,增速比上年末高1.9個(gè)百分點(diǎn);前三季度增加5.66萬億元,同比多增1.28萬億元。農(nóng)戶貸款余額16.67萬億元,同比增長12.6%,增速比上年末高1.4個(gè)百分點(diǎn);前三季度增加1.69萬億元,同比多增3061億元。農(nóng)業(yè)貸款余額5.8萬億元,同比增長14.6%,增速比上年末高3.9個(gè)百分點(diǎn);前三季度增加7112億元,同比多增2077億元。
農(nóng)村貸款余額增長的背后是金融科技的賦能。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,目前銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段更加準(zhǔn)確地去評(píng)估數(shù)據(jù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),有效地緩解了農(nóng)村金融所存在的信息不對(duì)稱問題,緩解了抵押物不足的問題。此外,金融科技有效延伸了金融服務(wù)的觸角,打通金融服務(wù)“最后一公里”。
專家表示,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應(yīng)用,為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)局限、進(jìn)軍縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了可行性。例如,手機(jī)銀行等移動(dòng)金融服務(wù)的迅速普及,方便快捷地滿足了縣域和農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融需求,大幅降低了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴;依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品,將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部實(shí)現(xiàn)在線自助式操作和自動(dòng)化處理,有效提升了對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶金融服務(wù)的覆蓋面。
隨著大數(shù)據(jù)等金融科技的快速發(fā)展,“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”“田間地頭獲貸款”已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。多家商業(yè)銀行表示,通過加快推進(jìn)科技賦能,線上整合各類“三農(nóng)”數(shù)據(jù)資源,豐富數(shù)據(jù)維度;線下充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)與基層黨組織合作,線上線下相融合為農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像、普遍授信。
“商業(yè)銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技,通過豐富網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)‘上云’方式以提升客戶體驗(yàn);進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化,不斷降低運(yùn)營成本。同時(shí),積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務(wù),并借助農(nóng)村征信體系的建立和小微擔(dān)保體系建設(shè),探索適合‘三農(nóng)’的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。”董希淼說。