【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡化，使支付、投融資等業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應以找準創(chuàng)新產(chǎn)品的市場定位和客戶群體、規(guī)避產(chǎn)品同質化導致的同業(yè)競爭為著力點。此外，各金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中還應建立健全風險防控體系、嚴格遵守我國出臺的法律法規(guī)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進步，為金融消費者提供更多可靠的金融產(chǎn)品。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 法律風險

【中圖分類號】F832.3 【文獻標識碼】A

粗放的資源驅動經(jīng)濟增長的方式已經(jīng)無法適應當今經(jīng)濟社會發(fā)展，創(chuàng)新驅動發(fā)展是推動經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)行業(yè)融合，能夠推動傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，帶來新的生機。在此背景下，商業(yè)銀行、各類金融機構如何運用互聯(lián)網(wǎng)技術激發(fā)行業(yè)活力，成為金融業(yè)、銀行業(yè)發(fā)展必須面對的問題。支付寶余額寶和微信財付通就是通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費者帶來便利的同時也創(chuàng)造了極為可觀的經(jīng)濟效益。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了金融產(chǎn)品消費者的青睞，使得商業(yè)銀行的負債業(yè)務受到?jīng)_擊，短期存款業(yè)務下滑嚴重。如今，傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行“坐等賺錢”的時代已經(jīng)過去。商業(yè)銀行應緊跟社會潮流，主動求變，針對產(chǎn)品網(wǎng)絡化和電子化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，留住原有客戶，吸引新客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的著力點

“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品造成了巨大沖擊，使很多企業(yè)包括商業(yè)銀行都呈現(xiàn)利潤下降的趨勢。改革勢在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡化，使支付、投融資等業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的方式。當前，金融行業(yè)領域企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中應找準以下兩個著力點。

一是找準創(chuàng)新產(chǎn)品的市場定位和客戶群體，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與消費者需求精準匹配。在對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行開發(fā)時，要對整個產(chǎn)品市場進行調研，了解同業(yè)機構的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品以及金融產(chǎn)品消費者的偏好，分析客戶群體的消費理念，找準市場定位。同時，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是要滿足消費者的需求，需求是市場的風向標，只有找準需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新才能在控制成本的前提下創(chuàng)造效益。金融產(chǎn)品層出不窮，抓住金融產(chǎn)品消費者的消費心理是關鍵，如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品沒有市場，說明產(chǎn)品在消費者心目中的價值為零，這種產(chǎn)品最終只能被淘汰。因此，只有經(jīng)過市場調研，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品才能適應消費者群體的需要。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，其中之一就是消費者需求的增長和變化。在這種情況下，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在刺激消費者需求的增長、引導消費者結構升級的同時，要更加關注消費者需求的風險，從經(jīng)濟增長的全局出發(fā)，堅定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，加快適應和引導消費者需求的進程，有效應對消費者需求變化的挑戰(zhàn)。近年來，新型網(wǎng)絡詐騙、移動端支付盜刷以及客戶信息泄露等問題層出不窮，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的安全性，不僅是企業(yè)信譽的保障，而且是維系穩(wěn)定消費群體的保障，更是維持經(jīng)濟社會發(fā)展和金融市場穩(wěn)定的保障。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要保證產(chǎn)品的安全性，否則消費者可能會喪失對企業(yè)的信心，消費需求也會急劇下降。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應規(guī)避產(chǎn)品同質化導致的同業(yè)競爭。金融市場與其他市場有很大的區(qū)別，如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品“換湯不換藥”，很難吸引消費者的注意?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在于為金融產(chǎn)品消費者創(chuàng)造價值的同時，也為其帶來極大便利和全新的體驗。例如，支付寶不僅形成了多元化同業(yè)競爭，為用戶帶來了更可觀的收益，而且也帶來了基于移動端的更加便捷、高效的客戶體驗。同業(yè)競爭對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個亟待解決的問題，就商業(yè)銀行而言，不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，同時也面臨著其他商業(yè)銀行的競爭。如果創(chuàng)新的產(chǎn)品與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務相比并沒有很大的優(yōu)勢，金融產(chǎn)品消費者為了安全起見仍然會選擇傳統(tǒng)產(chǎn)品。同時，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品可能與其他商業(yè)銀行或者金融企業(yè)的金融產(chǎn)品產(chǎn)生同質化，那么金融產(chǎn)品消費者在進行消費時就會有更多的選擇，導致新產(chǎn)品一經(jīng)問世，就面臨在同質化競爭中被淘汰的風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要注意的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，將會極大地推動金融市場的迅猛發(fā)展，拉動我國經(jīng)濟的發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進步，為金融消費者提供更多可靠的金融產(chǎn)品，帶來極大的便利性。但是，隨伴著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的法律、政策風險也越來越大，網(wǎng)貸平臺倒閉、違反國家政策進行交易的事件接踵而來。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管，我國的法律政策還不是很成熟，存在著很大的不確定性，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能不符合我國法律規(guī)定。此外，即使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品符合法律、政策要求，也可能由于監(jiān)管政策的不成熟，使創(chuàng)新型金融產(chǎn)品在金融市場上與消費者需求不匹配，從而造成損失。不論哪個企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新時，首先要考慮的問題就是安全。安全是一個企業(yè)的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全包括平臺的安全、技術支持的安全以及客戶信息和資金的安全等。客戶的資金安全和信息安全尤為重要，這一點也是消費者在做選擇時著重考慮的。而技術不到位則會使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨較大的法律風險。這些風險的出現(xiàn)，可能使消費者對創(chuàng)新型金融產(chǎn)品持懷疑的態(tài)度，引發(fā)公眾對其的信任危機，企業(yè)的信譽也會受到影響。當然，我們也不能因為存在著法律風險，就停止創(chuàng)新，止步不前，需要做的是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中注意以下兩個方面的問題。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要嚴格遵守我國出臺的法律法規(guī)。商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術的數(shù)據(jù)分析技術能夠快速與目標客戶進行對接，全方位地對客戶的需求和偏好進行分析，交易過程短暫，有時甚至不需要面對面的交易。但是，互聯(lián)網(wǎng)的遠程交易缺少真實性，導致用戶無法對為其提供服務的金融機構進行有效深入的資質核實和確認，這也可能削弱交易的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能利用產(chǎn)品和業(yè)務的優(yōu)勢侵犯金融產(chǎn)品消費者合法權益，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在保證合規(guī)運營和合法創(chuàng)造利潤的同時，要堅守風險防控的底線——嚴格遵守國家的法律法規(guī)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國相關的法律法規(guī)也日臻完善，不合規(guī)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品是沒有出路的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多通過網(wǎng)絡進行交易，不需要面對面進行洽談，網(wǎng)絡化、透明化和快捷性可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨極大風險。為此，金融機構也應依法對金融產(chǎn)品消費者進行實名認證，嚴格把控“入口”關卡。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立健全風險防控體系。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%左右的風險源于智能風控環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，因此，智能風控體系的建立是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點之一。在防控風險時不僅要依靠事后審核，事前預防和事中監(jiān)督也是重要環(huán)節(jié)。在金融產(chǎn)品進入市場以前，要根據(jù)風險的大小劃分出不同的賬戶，將其分類處理；在事中監(jiān)督時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進行嚴格的風險評估，根據(jù)評估結果制定不同的方案策略，這是建立風險防控體系的核心。

（作者為湘潭大學法學院副教授）

【參考文獻】

①劉梅：《互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的難點及解決思路》，《西南民族大學學報（人文社科版）》，2019年第8期。

責編/韓拓 美編/王夢雅

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