【摘要】當前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，如何在普惠金融發(fā)展的背景下更好地保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益，還需要持續(xù)完善雙軌并進的機制體制。要統(tǒng)籌融合各個部門，切實落實普惠金融政策，達成消費者權益保護的目標，進而保障我國金融體系穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。
【關鍵詞】普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者權益保護 【中圖分類號】D9 【文獻標識碼】A
2008年國際金融危機余波未消，讓整個世界開始反思現(xiàn)行金融體系存在的一些積弊，發(fā)展普惠金融、加強金融消費者權益保護日益受到關注，成為各國金融政策調整和革新的重要取向。我國金融體系建設未雨綢繆，2012年開始多次明確提出“把金融消費者權益保護放在更加突出位置”和“發(fā)展普惠金融”的改革舉措。在當前普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景下，金融消費者權益保護工作尤顯迫切。
普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護面臨新形勢
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)深刻改變著社會生產生活的方方面面，其中對金融體系的影響同樣巨大而深遠，特別是一系列互聯(lián)網(wǎng)金融工具的創(chuàng)新發(fā)展如移動支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡信貸平臺、網(wǎng)上理財APP等的出現(xiàn)，直接催生了不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場的創(chuàng)新型融資模式：互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新雖然很大程度上改變和優(yōu)化了我們的生產生活方式，但是其中蘊含著的巨大風險時刻威脅著消費者權益，近年來接連發(fā)生的P2P網(wǎng)絡借貸平臺倒閉案，也警示著互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護刻不容緩。
從普惠金融視角審視，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護勢必面臨更加復雜多元的因素，也呈現(xiàn)出較多新的特點。諸多金融機構在普惠制“光環(huán)”下借助互聯(lián)網(wǎng)推出的產品和服務難免會蘊藏著或大或小的風險，而相關管理機構職能跟進乏力一定程度上放大了風險危害，也使得普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護問題尤為突出，具體表現(xiàn)在：其一，普而不惠。為落實推進金融消費者保護工作，2012年以來人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會“一行三會”相繼設立專門機構行使職能，客觀上為消費者權益保護提供了多種解決渠道。然而在實踐層面，尤其面對著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的諸多新興金融模式和問題，這些組織卻存在著管理滯后、多頭管理、權責模糊、職能分散等問題，導致消費者權益保護反而陷入了管理的困境。在組織架構上，當前僅人民銀行可以覆蓋到縣域，其他“三會”僅在省一級設置分支機構，很難覆蓋到最薄弱環(huán)節(jié)。在職權上，也僅有人民銀行具有相對宏觀的管理能力，且“一行三會”職能模糊，理念不一，很難形成合力。
其二，惠而不實。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展下，各種普惠金融產品和服務不斷推陳出新，其中蘊藏的風險也同樣復雜多變，直接減低了普惠效應。相比之下，廣大人民群眾在享受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來的普惠金融紅利的同時，卻缺乏足夠的風險防范意識和能力，一旦遭遇侵權，網(wǎng)絡的跨空間和虛擬特性讓消費者取證更加困難，維權成本也更高。一些不法機構容易鉆互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的空子，誤導、欺騙消費者，對此消費者或者監(jiān)管機構難以找到足夠證據(jù)。同時，監(jiān)管機構管理能力明顯滯后，缺乏事前控制、預防和事后疏導的問題也同樣突出。
有法可依，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法律法規(guī)
普惠金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融體系創(chuàng)新發(fā)展的重要方向，離不開金融消費者權益保護工作的核心支撐。而就現(xiàn)狀而言，當前的制度體系尚難以承擔這一重任，還不能很好地適應金融改革發(fā)展大局，亟需從法律、體制和機制等各個層面全方位推進、優(yōu)化。
現(xiàn)行金融消費者權益保護相關法律法規(guī)效力有限，監(jiān)管乏力，尤其面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更顯滯后，客觀上造成了違法成本低、維權成本和管理成本高的問題。面對新形勢、新問題和新任務，相關管理部門必須要積極舉措，以前瞻性和大局觀設立新的法規(guī)體系加以應對，其中首要任務是盡快制定出臺金融消費者權益保護的專項法律法規(guī)。
針對不同主體制定相應規(guī)范：其一，要厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”的概念，做到有的放矢，以兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融市場供給和消費兩者的合法權益，確保法制公平；也要明確不同于其他消費者的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者所具有的特定屬性和權利，科學界定保護范圍。其二，詳細規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場供給者的權利義務，尤其在產品或服務宣傳、信息披露、風險告知等方面要賦予其必要的義務約束，并配合出臺逃避、違反義務的懲戒機制。其三，要明確金融監(jiān)管者的職責范圍，防止失職失位和越職越位現(xiàn)象。另外，也要在提高違法成本和降低維權成本這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“硬骨頭”上下功夫，這需要專家學者和政府機構考慮不同情況做出充分論證和科學設定，要確保制度的實用性。
管不缺位，明晰和協(xié)調各部門權責
改變當前金融監(jiān)管效能低下的問題，可以借助現(xiàn)有“一行三會”的組織架構體系構建新型“一體三翼”管理模式，以此提高金融各子行業(yè)間的管理協(xié)調性和政策一致性。
在保持人民銀行為主導制定總體政策規(guī)范和制度機制的管理架構下，充分發(fā)揮“三會”的輔助職能，人民銀行負責構建協(xié)調合作機制、監(jiān)督檢查機制，以及未設機構區(qū)域和綜合交叉領域的消費者侵權投訴受理、轉辦工作，“三會”依照事先劃定的職能權限開展具體的消費者權益保護工作，執(zhí)行人民銀行決議和轉辦事項。另外，為應對未來可能出現(xiàn)的更復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，也可以借鑒國外先進的金融管理經驗，由政府牽頭構建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護機構，隸屬人民銀行，按區(qū)域下設垂直分支機構，具體負責各區(qū)域消費者權益保護工作，并通過網(wǎng)絡投訴維權平臺增加延伸點和覆蓋面。專屬管理機構不僅要負責處理維權投訴和懲戒違法違規(guī)行為事宜，也要發(fā)揮信息咨詢服務職能，組織開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及活動，對金融市場存在的一些非正規(guī)、高風險產品和服務及時發(fā)布預警，定期對金融機構和產品服務開展執(zhí)法檢查，做到事前預防，管控風險。
多方并進，構建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護長效機制
要發(fā)揮多方力量，持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機制，建立健全多層次的維權投訴機制。其一，借鑒國外先進經驗，將行政調解作為非訴訟糾紛解決程序的重要工具，推動建立和健全“事前控制、事中調解、事后救濟”的全流程糾紛解決和權益保護機制。其二，要依托地方消費者權益保護機構、金融管理機構、網(wǎng)絡信息管理機構等構建第三方互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛處理機制，以客觀和專業(yè)的方法解決互聯(lián)網(wǎng)領域的金融糾紛，彌補國家機器職能不足。其三，構建互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛的審判和仲裁機制，要組建和培養(yǎng)專業(yè)的審判、仲裁人才和機構，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛牽涉面廣、維權主體多的特點創(chuàng)設和完善代理訴訟機制，進一步發(fā)揮制度優(yōu)勢。其四，構建對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護機構的監(jiān)察機構，并將監(jiān)督機構職能履行情況，納入公務績效考核體系。
另外，還應該從源頭上進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性、科學性、可持續(xù)性，以長遠的大局觀規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，發(fā)揮國民教育機構職能，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展長期教育戰(zhàn)略規(guī)劃，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術人才和管理人才，普及大眾化互聯(lián)網(wǎng)金融教育和宣傳工作，形成動態(tài)調整、整體完善的國民金融教育長效機制。
（作者均為河北金融學院副教授）
【注：本文系2017年度河北省社會科學基金項目“普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護研究”（項目編號：HB17FX013）階段性成果】
【參考文獻】
①胡光志、周強：《論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權益保護》，《法學評論》，2014年第6期。
責編/孫垚 美編/楊玲玲
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