【摘要】面對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的立法、市場準入及市場監(jiān)管等方面的法律風險，需構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險規(guī)避機制。既要加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，又要構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入與退出機制，建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展水平。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風險 規(guī)避機制 【中圖分類號】D912.28 【文獻標識碼】A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了高收益、安全性低之間相互矛盾的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一些異于傳統(tǒng)金融的風險，這可能出現(xiàn)多種危害，甚至會發(fā)展成犯罪，不利于整個互聯(lián)網(wǎng)業(yè)金融業(yè)的發(fā)展。為此，必須在科學審視互聯(lián)網(wǎng)金融法律影響因素基礎(chǔ)上，采取科學有效的舉措，構(gòu)筑良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入尚缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)借助先進的信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，已實現(xiàn)信息同步傳送，這突破了傳統(tǒng)金融業(yè)所依賴的時空基礎(chǔ)，在接入互聯(lián)網(wǎng)后，就能完成金融交易，全面提升了金融業(yè)工作效能。因為互聯(lián)網(wǎng)金融都是在網(wǎng)上進行，節(jié)省了大量時間與精力，有效降低了金融業(yè)投資成本。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的無國界性，便于開展跨國金融業(yè)務(wù)，有效推動了全球經(jīng)濟一體化進程。傳統(tǒng)意義上的地域監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)上已不能有效發(fā)揮效能，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能快速在全球范圍內(nèi)運作，加速資金流動，能讓金融機構(gòu)獲得最大經(jīng)濟效益。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效化與全球化，推動了金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

我國法律層面并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體地位及權(quán)益，這并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。對金融機構(gòu)來講，不明確其權(quán)利與義務(wù)，容易出現(xiàn)不正當競爭，觸碰法律紅線，損害金融秩序、導致行業(yè)混亂，對于其行為所承擔的相關(guān)責任，尤其是對法律空白地帶展開的一系列經(jīng)營行為，出現(xiàn)的不良后果，需在法律上予以說明，經(jīng)由法律途徑來解決。但對廣大消費者來說，在未明晰其權(quán)利與義務(wù)的情況下，難以保障其合法權(quán)益。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，決定其業(yè)務(wù)開展是創(chuàng)建在消費者的認可與信賴基礎(chǔ)上的，因而對消費者權(quán)益的保護具有非常重要的意義；另一方面，消費者在開展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中本來就處在弱勢地位，使得其合法權(quán)益得到保障更加困難。

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管。當前，我國并未創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入機制，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展跨行業(yè)金融業(yè)務(wù)時，因為法律管控的缺失，難以界定金融活動的合法性，導致金融監(jiān)管困難，這樣一來，違法行為出現(xiàn)的可能性大大增加，不僅容易讓犯罪分子鉆法律的空子，也容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)碰觸法律紅線。一是從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來看，并沒有從法律層面界定網(wǎng)絡(luò)銀行的準入門檻。網(wǎng)絡(luò)銀行將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)結(jié)合，不僅面臨著傳統(tǒng)銀行法律風險，也包括自身特點所產(chǎn)生的新型風險，比如詐騙、計算機病毒等。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)犯罪存在的隱蔽性，銀行也會面臨諸多信譽危機與訴訟方面的風險。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則等并未得到嚴格執(zhí)行，對網(wǎng)絡(luò)信貸的資金源、投資額度等沒有進行明確規(guī)定，容易出現(xiàn)一系列的網(wǎng)絡(luò)借貸法律風險。此外，因為涉及到多個不同法律關(guān)系和相關(guān)主體，尤其是眾籌資金在籌資、交付、返還及監(jiān)管的進程中，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺在商業(yè)運作中存在風險，容易出現(xiàn)法律糾紛。二是從產(chǎn)品的合法性來看，因為法律層面并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，其衍生的產(chǎn)品也處在監(jiān)管的灰色地帶，容易出現(xiàn)非法集資等犯罪行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)未確定行為本身的合法性，容易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險，極易侵害雙方權(quán)益。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系并未創(chuàng)建，傳統(tǒng)監(jiān)管系統(tǒng)是根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營制度，下面設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管對象以票證等實體從事金融活動。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有開放性、虛擬性特點，這導致傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系未全面發(fā)揮效能，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無法受到有效的監(jiān)管，甚至容易引發(fā)金融危機。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的規(guī)避機制

加強規(guī)范金融交易關(guān)系的法律法規(guī)建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易關(guān)系強調(diào)各金融主體間依托互聯(lián)網(wǎng)開展支付、貸款、產(chǎn)品購買等相關(guān)金融法律關(guān)系。需要明確交易中涉及各方的權(quán)利和義務(wù)，金融主體沒有按照法律及業(yè)務(wù)約束來行使權(quán)利時，要受到法律法規(guī)的處罰，保證行為的合法性，才能保障相關(guān)主體利益不受侵害。加強消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)建設(shè)。從當前法律法規(guī)的建設(shè)情況來看，我國缺少針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的上位法，在全面認清互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的相關(guān)消息后，創(chuàng)建消費者權(quán)益保護方面的法律，從法律層面界定其金融主體地位，明確金融主體的行為。加強監(jiān)管方面的法律法規(guī)建設(shè)。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很有必要，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融全面降低金融機構(gòu)成本，積極創(chuàng)新服務(wù)，確保不同金融機構(gòu)間的服務(wù)、產(chǎn)品等實現(xiàn)共享，構(gòu)建科學機制。因此，政府應(yīng)堅持審慎、寬松的政策，依托相關(guān)的法律法規(guī)，全面做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入與退出機制。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建了市場準入和退出機制，這有效保障了各大金融主體在金融市場中擁有足夠的能力去管控風險，并確保經(jīng)營者、消費者的合法權(quán)益。針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場有關(guān)的機構(gòu)，做好規(guī)范化審核工作，明確其創(chuàng)設(shè)的條件，了解具體程序，采取牌照經(jīng)營機制，明確經(jīng)營范圍，建立類似于證券市場方面的強制信息披露、中間業(yè)務(wù)許可以及基金銷售等方面的制度，保證消費者知情權(quán)的同時，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的社會監(jiān)督。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢來看，對專業(yè)化程度高、實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，嚴控第三方支付平臺、P2P融資平臺資金流向與運作模式，對特殊性的互聯(lián)網(wǎng)金融實行資格準入機制，做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員、技術(shù)等標準的配備工作，堅持優(yōu)勝劣汰的市場法則，科學處置好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場的準入與退出機制，要對潛在性的風險做好管控，假如存在集中爆發(fā)的風險，需果斷進行控制，而對符合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出機制的監(jiān)管主體，在法律監(jiān)管框架下，將其降到最低，特別是在企業(yè)提出破產(chǎn)時，應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)的法律加以科學引導。

建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準則。中國人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)文件在對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行監(jiān)管的同時，也需要強化對支付機構(gòu)的監(jiān)管，堅持與時俱進的理念，對相關(guān)文件加以革新與完善，使之能全面展示網(wǎng)絡(luò)反洗錢的復雜性。一是創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度，對支付平臺、P2P融資平臺等相關(guān)利益參與方的交易數(shù)據(jù)，創(chuàng)建信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)之間的合作，實現(xiàn)資金第三方監(jiān)管。也要探索創(chuàng)建反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對跨區(qū)域、大額互聯(lián)網(wǎng)金融交易賬戶交易記錄、信息等開展重點排查，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成違法犯罪的場所。

創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的模式，在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險的同時，推動其健康發(fā)展。政府需要建立相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范疇，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范與標準，實現(xiàn)良性競爭。與此同時，也要創(chuàng)建并完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護方面的法律制度，建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護方面的法律法規(guī)，建立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護組織，維護消費者合法權(quán)益，完善自治體系。尤其是我國在2013年頒布《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》后，強化了對身份識別、資金安全、風險管控等方面的規(guī)定，建設(shè)了科學合理的風險管控體系。

(作者單位：哈爾濱商業(yè)大學)

【參考文獻】

①翁英超：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的防范研究》，《福建法學》，2015年第2期。

責編/宋睿宸 美編/楊玲玲

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